عوامل موثر در جدول استعلام،پوشش،سود بیمه عمر البرز | بیمه برگ
خرید بیمه عمر به علت خدمات و پوشش هایی که به بیمه گزاران ارائه می دهد، روز به روز در حال افزایش است.
شرکت های بیمه عمر جدولی در اختیار بیمه گزاران قرار می دهند که بر اساس جدول مزبور متقاضی متوجه خدمات آن شرکت، نحوه پرداخت هزینه و سودها در طول قرارداد بیمه عمر می شود.
در این مطلب جزییات جدول مزبور را بررسی می کنیم.
سود پرداختی شرکت بیمه البرز
شرکت های بیمه به اندوخته بیمه عمر بیمه گزاران خود دو نوع سود پرداخت می کنند، سود تضمینی که میزان آن بین تمام شرکت ها یکسان بوده و میزان آن را بیمه مرکزی مشخص می کند و سود مشارکت که بر اساس میزان حق بیمه پرداختی و میزان اندوخته بیمه عمر بیمه گزار به او پرداخت می شود.
پوشش های بیمه عمر البرز
پوشش فوت عادی
اگر بیمه گزار در طول قرارداد بیمه فوت کند، سرمایه ای تا سقف 200 میلیون تومان به وراث یا افراد معین شده از طرف بیمه گزار پرداخت می شود.
پوشش فوت ناشی از حادثه
اگر بیمه گزار این پوشش را تهیه کرده باشد و در طول قرارداد بیمه به علت وقوع حادثه ای فوت کند، سرمایه فوت در اثر حادثه به وراث او پرداخت می شود که این سرمایه 3 برابر سرمایه فوت در حالت عادی و تا سقف 200 میلیون تومان است.
پوشش سرمایه از کار افتادگی
اگر بیمه گزار این پوشش را خریداری کرده باشد و در طول قرارداد بیمه دچار از کار افتادگی دائم و کامل شود، شرکت بیمه به او مبلغی را به عنوان سرمایه از کار افتادگی پرداخت می کند.
پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه
با خرید این پوشش اگر بیمه گزار در طول قرارداد بیمه دچار از کار افتادگی شود به طوری که دیگر نتواند کار کند، شرکت بیمه حق بیمه های باقی مانده او را پرداخته و شخص از پرداخت حق بیمه تا پایان قرارداد معاف می شود.
پوشش سرمایه بیماری های خاص
بیماری های خاص شامل سکته قلبی، سکته مغزی، پیوند اعضا اصلی بدن، سرطان و گرفتگی رگ های قلب می شود.
در طول قرارداد بیمه اگر شخص دچار یکی از این بیماری ها شود، شرکت بیمه البرز تا 3 برابر حق بیمه های پرداختی (تا سقف 20 میلیون تومان) هزینه درمان بیماری را می پردازد.
مخارج پزشکی ناشی از حادثه
اگر شخص بیمه گزار در طول قرارداد بیمه دچار حادثه شده و در بیمارستان بستری شود، شرکت بیمه 10% از سرمایه فوت (تا سقف 10 میلیون تومان) هزینه درمان بیمه گزار را می پردازد.
موارد موثر در جدول استعلام بیمه البرز
مدت بیمه نامه
مدت بیمه نامه ها معمولا بین 5 تا 30 سال تعیین می شود، هرچه این مدت طولانی تر باشد میزان سودی که به اندوخته بیمه گزار تعلق می گیرد افزایش می یابد.
پرداخت حق بیمه
زمان پرداخت حق بیمه با توجه به توانایی مالی بیمه گزار تعیین می شود. بیمه گزار می تواند به صورت سالانه، ماهانه، شش ماهه یا سه ماهه حق بیمه بپردازد.
برخی از شرکت ها مثل شرکت بیمه البرز، برای افرادی که سالانه حق بیمه پرداخت کنند 8 تا 10 درصد تخفیف در نظر می گیرند.
میزان حق بیمه نیز توسط بیمه گزار معین می شود، هر چه بیمه گزار حق بیمه بیشتری بپردازد سود دریافتی او افزایش می یابد.
حق بیمه سالانه
سودهای بیمه عمر به صورت سالانه پرداخت می شوند، از این رو در شرکت بیمه البرز میزان حق بیمه پرداختی شخص در طول یک سال بسیار اهمیت دارد.
ضریب افزایش سالانه بیمه عمر
به علت تورم، بیمه گزار باید سالانه مبلغی را به سرمایه بیمه عمر خود اضافه کند، این مبلغ می تواند بین 5 تا 30 درصد به انتخاب خود بیمه گزار باشد.
افزایش سالانه حق بیمه
حق بیمه نیز به علت تورم باید سالانه افزایش یابد، این مقدار نیز توسط خود بیمه گزار تعیین می شود.
موارد تحت پوشش بیمه عمر،تکمیلی،فوت،نقص عضو | بیمه برگ
بیمه عمر و سرمایه گذاری
خطر فوت به هر علت
اولین موردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار می گیرد، فوت است. در این صورت اگر شخصی که دارای بیمه عمر است فوت کند، سرمایه بیمه عمر به وراثش می رسد.
البته این شخص می تواند فرد یا افرادی را مشخص کند تا در صورت فوت او، سرمایه اش به شخص معین شده برسد.
حق بیمه های پرداختی فرد به همراه سود مشارکت و سود تضمینی متعلق به آن سرمایه فوت را تشکیل می دهند.
حق بیمه به صورت سالانه یا ماهانه افزایش می یابد تا به میزان مشخصی برسد سپس ثابت می شود، البته افزایش تورم باعث بالا رفتن سقف سرمایه فوت و در نتیجه بالا رفتن حق بیمه می شود.
خطر فوت در اثر حادثه
خطر فوت در اثر حادثه یکی از پوشش های اضافی بیمه عمر است. با خرید این پوشش، اگر شخص بیمه شده در اثر حادثه ای که عمدی در آن نداشته است فوت کند، سرمایه ای علاوه بر سرمایه فوت به بازماندگانش پرداخت می شود.
سرمایه خطر فوت در اثر حادثه ضریبی دارد که هرچقدر شخص بیمه گزار ضریب بالاتری را انتخاب کند، حق بیمه بیشتر را می پردازد و در نهایت سرمایه فوت او در اثر حادثه نیز افزایش پیدا می کند.
مثلا اگر بیمه گزار برای خطر فوت در اثر حادثه ضریب دو را انتخاب کند، دو برابر سرمایه فوت او سرمایه فوت در اثر حادثه اش را تشکیل می دهد.
نقص عضو و از کار افتادگی به هر علت
یکی دیگر از پوشش های اضافی بیمه عمر، پوشش نقص عضو و از کار افتادگی است. این پوشش زمانی مورد استفاده قرار می گیرد که شخص دچار آسیب جدی شده و توانایی کار نداشته باشد.
نقص عضو به معنی از کار افتادگی دائم یکی از اعضا بدن شخص است، برای سرمایه این مورد شخص باید ضریبی را انتخاب کند. اگر شخص ضریب 3 را انتخاب کند یعنی در صورت نقص عضو، سه برابر سرمایه فوت به شخص پرداخت می شود.
اما از کار افتادگی به این معنا است که شخص دیگر نمی تواند به شغلش ادامه دهد. مثل معلمی که کمرش آسیب دیده و دیگر نمی تواند کار کند. در این مورد بیمه گر منتظر می ماند و اگر پس از گذشت مدتی از مشکل بیمه گزار مطمئن شد سپس درصدی از سرمایه فوت را به عنوان غرامت به وی می پردازد.
بیماری های خاص
شرکت های بیمه 5 بیماری خاص را تحت پوشش قرار می دهند که این 5 بیماری عبارت اند از سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، عمل قلب باز، پیوند اعضا (قلب، ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان).
اگر شخصی که دارای بیمه عمر است، این پوشش را نیز تهیه کرده باشد، در صورتی که پس از انعقاد قرارداد بیمه به هر یک از این بیماری ها مبتلا شود، شرکت بیمه درصدی از سرمایه فوت را به عنوان کمک هزینه درمان به او می پردازد.
اما اگر شرکت بیمه متوجه شود شخص قبل از انعقاد قرارداد بیمه به هر یک از این بیماری ها مبتلا بوده و این موضوع را از شرکت بیمه مخفی کرده باشد، شرکت هزینه ای برای درمان وی پرداخت نمی کند و حتی می تواند قرارداد را نیز فسخ کند.
درمان بیماری های صعب العلاج
بیماری های صعب العلاج همان بیماری های خاص هستند فقط نوع پرداخت کمک هزینه بیماری در مورد این دو پوشش متفاوت است.
در پوشش بیماری های خاص، شرکت بیمه درصدی از سرمایه فوت را به عنوان کمک هزینه درمان به بیمه گزار می پردازد.
اما در درمان بیماری های صعب العلاج، شرکت های بیمه با توجه به میزان حق بیمه و تعداد سال های سابقه بیمه گزار، هزینه درمان را می پردازند.
نکات خرید پوشش های بیماری خاص یا صعب العلاج
برخی از شرکت های بیمه در طول بیمه عمر فقط یکبار هزینه درمان بیماری صعب العلاج یا خاص را پرداخت می کنند.
به عبارت دیگر ممکن است شخص در طول زمان بیمه عمر به دو بیماری خاص مبتلا شود ولی شرکت بیمه فقط هزینه های مربوط به یکی از آنها را پرداخت می کند.
برخی از شرکت های بیمه هزینه های بیماری های خاص و صعب العلاج را در شرایط خاصی می پردازند. مثلا هزینه های عمل قلب باز را در صورت بسته بودن بیش از دو رگ قبول می کنند.
شرکت های بیمه برای بیماری سرطان، مدتی را برای انتظار مشخص می کنند مثلا شرکت بیمه 6 ماه را به عنوان زمان انتظار مشخص می کند به این معنا که اگر شخص از زمان انعقاد قرارداد بیمه تا 6 ماه به بیماری سرطان مبتلا شود، شرکت هزینه های آن را نمی پردازد.
اما اگر بعد از 6 ماه این اتفاق بیافتد، شرکت بیمه هزینه های آن را می پردازد.
همچنین اگر شخص به بیماری سرطان مبتلا بوده اما این موضوع را از شرکت بیمه مخفی کند، شرکت نه تنها هزینه بیماری او را نمی پردازد بلکه قرارداد بیمه را نیز فسخ می کند.
شرکت های بیمه معمولا از بیمه کردن افرادی که دچار بیماری های خاص هستند خودداری می کنند یا آنها را تحت شرایط خاصی بیمه می کنند.
بهتر است قبل از خرید بیمه عمر اساسنامه شرکت ها را به دقت مطالعه کنید تا آگاهانه قرارداد را منعقد کرده و در آینده دچار مشکل نشوید.
هزینه پزشکی حادثه
اگر این پوشش بیمه ای را تهیه کنید، شرکت بیمه هزینه جراحت ناشی از حادثه را پرداخت می کند.
برای دریافت این هزینه ها از شرکت بیمه، باید فاکتور رسمی از مراکز درمانی معتبر را به شرکت بیمه ارائه دهید.
شرکت این هزینه ها را بر اساس اساسنامه خود به صورت درصد مشخصی از سرمایه بیمه پرداخت می کند.
هزینه پزشکی حادثه سالی یک مرتبه به شخص پرداخت می شود به عبارت دیگر اگر شخصی در یک سال دو بار دچار حادثه شود، بیمه فقط هزینه های یکی از حوادث را جبران می کند.
دریافت خسارت بیمه بدنه،بدون کروکی،مراحل و مدارک | بیمه برگ
بیمه بدنه یکی از بیمه های رایج خصوص در بین مالکین خودرو های گران قیمت است.
این بیمه خطرات ناشی از حادثه، سرقت کلی و آتش سوزی را به عنوان پوشش های اصلی شامل می شود. برخی از خطرات نیز به عنوان پوشش های فرعی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند.
شرایط پرداخت خسارت توسط بیمه بدنه
بیمه گزار باعث وقوع حادثه شود.
اگر بیمه گزار در وقوع حادثه ای مقصر باشد، خسارت شخص ثالث توسط بیمه شخص ثالث او پرداخت و خسارت خود مقصر نیز توسط شرکت بیمه بدنه پرداخت می شود.
بیمه گزار مقصر حادثه نباشد.
در صورتی که بیمه گزار مقصر حادثه نباشد، بیمه شخص ثالث مقصر حادثه باید خسارت او را پرداخت نماید.
حال اگر بیمه شخص ثالث مقصر کافی برای پرداخت خسارت زیاندیده نباشد، او برای دریافت باقی خسارت می تواند به بیمه بدنه خود رجوع کند.
بیمه بدنه باقی خسارت را پرداخت می کند اما خسارت پرداختی را به صورت قسطی از شخص مقصر دریافت می کند.
این موضوع از تخفیف بیمه بدنه یا سرمایه آن کم نمی کند چرا که با پرداخت خسارت توسط مقصر سرمایه بیمه بدنه جبران می شود.
اما اگر زیاندیده بیمه بدنه نداشته و بیمه شخص ثالث مقصر هم برای پرداخت خسارت او کافی نباشد طرفین باید برای دریافت باقی خسارت با مدارک لازم به شورا حل اختلاف مراجعه کنند.
راننده مقصر حادثه فرار کرده باشد.
اگر خودرو پارک شده در اثر تصادف دچار صدمه شود یا در زمان تصادف خودرو مقصر حادثه فرار کند، زیاندیده می تواند به شرکت بیمه بدنه مراجعه و خسارت خود را مطالبه کند، در این صورت شرکت بیمه پس از پرداخت خسارت شاکی حقوقی راننده فراری می شود.
در این مورد تخفیف بیمه بدنه و سرمایه مربوط به آن کم می شود بنابراین اگر راننده فراری پیدا شود، بیمه گزار زیاندیده می تواند درخواست کند تا سرمایه بیمه و تخفیفات او به حالت اولیه بازگردد.
خودرو زیان دیده از جمله خودروهای گران قیمت باشد.
بیمه مرکزی سقف قیمت خودرو را 126 میلیون تومان تعیین کرده است، اگر قیمت خودرو زیاندیده 252 میلیون تومان و دو برابر مقدار تعیین شده باشد، بیمه شخص ثالث نصف خسارت خودرو بیمه شده را می پردازد. برای مثال اگر خودرو زیاندیده 20 میلیون تومان خسارت دیده باشد، بیمه شخص ثالث 10 میلیون تومان آن را پرداخت می کند. و در صورتی که خودرو مذکور بیمه بدنه داشته باشد، شرکت بیمه خسارت آن را می پردازد.
توصیه می شود برای خودرو خود حتما بیمه بدنه تهیه کنید، حتی اگر خودرو شما ارزان قیمت باشد، بیمه بدنه در زمان خسارت خصوصا سرقت مبلغ قابل توجهی را پرداخت می کند.
برای خودروهای گران قیمت هم داشتن بیمه بدنه به شدت توصیه می شود چرا که اگر تصادفی رخ دهد شرکت بیمه شخص ثالث مبلغ قابل توجهی را نمی پردازد، در این شرایط بهتر است به شرکت بیمه بدنه خود رجوع کنید.
چه زمانی می توان از بیمه بدنه استفاده کرد؟
در زمان وقوع خسارت اگر شما پوشش مربوط به خسارت اتفاق افتاده را خریداری کرده اید می توانید برای دریافت خسارت خود به شرکت بیمه بدنه رجوع کنید. برای مثال چون سرقت کلی از جمله خطرات اصلی بیمه بدنه است، پس هر شخصی که این بیمه را تهیه کرده و خودرویش سرقت شود می تواند به شرکت بیمه برای دریافت خسارت رجوع کند اما اگر باند یا لاستیک اتومبیل دزیده شود، شخص در صورتی می تواند خسارت خود را از شرکت بیمه مطالبه کند که پوشش سرقت جزیی را خریداری کرده باشد.
بیمه بدنه چه مقدار خسارت می پردازد؟
همانطور که می دانید بیمه بدنه فقط بخشی از خسارات ایجاد شده را پرداخت می کند و باقی مانده آن را خود بیمه گزار می پردازد که به آن فرانشیز گویند.
میزان فرانشیز و خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه در مرود حوادث مختلف متفاوت است. برای مثال فرانشیز در خسارت کلی سرقت 20% و آتش سوزی 10% است. به عبارت دیگر در زمان سرقت کلی 80% از ارزش خودرو توسط شرکت بیمه و 20% آن توسط بیمه گزار پرداخت می شود.
خسارت کلی و جزیی
بعد از بروز خسارت کارشناس شرکت بیمه، خودرو خسارت دیده را بررسی و درصد خسارت وارد شده را محاسبه می کند. اگر خودرو به میزان 70% یا بیشتر خسارت دیده باشد، خسارت کلی و کمتر از این مقدار خسارت جزیی می باشد.
اعلام خسارت
بیمه گزار از زمان وقوع حادثه 5 روز فرصت دارد به مرکز بیمه مراجعه و وقوع خسارت را اطلاع دهد.
اگر بیمه گزار بعد از 5 روز برای اعلام خسارت اقدام کند باید موضوع را از طریق شورا حل اختلاف پیگیری کند.
مراحل و مدارک دریافت خسارت
در زمان بروز حادثه بهتر است با پلیس 110 تماس بگیرید تا پلیس در محل حاضر شده و کروکی تصادف را تنظیم کند. سپس با مدارک ذیل به شرکت بیمه برای دریافت خسارت مراجعه کنید.
اصل و کپی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
اصل و کپی گواهینامه راننده مقصر حادثه
اصل و کپی کارت مشخصات و شناسنامه مالکیت خودرو
اصل و کپی کارت ملی بیمه گزار و راننده
کروکی کشیده شده توسط پلیس
اگر قطعه ای در تصادف آسیب دیده و مالک خودرو آن را تعویض می کند باید داغی آن قطعه را به شرکت بیمه تحویل دهد. مثلا سپر ماشین آسیب می بیند شخص سپر را عوض می کند سپر آسیب دیده را باید به شرکت بیمه تحویل دهد.
پرداخت خسارت بدنه بدون کروکی
هر بار که برای خرید بیمه بدنه اقدام می کنید می توانید در طول مدت بیمه نامه یکبار خسارت بدون کروکی دریافت کنید.
در این مورد کارشناس بیمه، خودرو شما را بررسی کرده و خسارتتان را مشخص می کند البته باید بدانید که مبلغ خسارت پرداختی بیمه بدنه بدون کروکی محدود است.
در مواردی بعد از بروز حادثه هم امکان تهیه کروکی وجود دارد در این مورد با توجه به شرایط با کارشناس بیمه خود تماس بگیرید.
دریافت خسارت در بیمه شخص ثالث،بیمه حوادث راننده | بیمه برگ
بیمه شخص ثالث
خسارت چیست؟
زمانی که در اثر تصادف، انسانی دچار از کار افتادگی، نقص عضو یا فوت شود، در اصطلاح بیمه ای او دچار خسارت شده است.
در مورد اشیا و وسایل نقلیه نیز، وسیله نقلیه ای که در تصادف دچار شکستگی یا خرابی گردد، در واقع خسارت دیده محسوب می شود.
تمامی خسارات مالی و جانی اشخاص در تصادفات توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می شود.
خسارات قابل پرداخت در بیمه شخص ثالث
خسارات جانی شخص ثالث: شرکت های بیمه این خسارت را تا سقف 308 میلیون تومان که معادل دیه یک انسان در ماه های حرام است پوشش می دهند.
خسارات مالی: میزان این پوشش را شخص بیمه گزار تعیین کرده و با توجه به پوشش انتخابی خود حق بیمه را می پردازد. اما حداقل و حداکثر تعیین شده برای پوشش مالی 7700 تا 30 میلیون تومان است.
خسارات جانی راننده مقصر: خسارت جانی راننده مقصر به میزان دیه یک انسان کامل در ماه های عادی به میزان 231 میلیون تومان است.
در بیمه شخص ثالث خسارت هایی که در اثر تصادف، تصادم، سقوط، آتش سوزی، انفجار یا محمولات وسیله نقلیه به دیگری یا دیگران وارد می شود، جبران خواهد شد.
تعهدات مالی در بیمه شخص ثالث
در صورتیکه خسارت مالی کمتر از مقدار قانونی باشد طرفین تصادف می توانند بدون کروکی و گزارش کارشناس فنی پلیس به شرکت بیمه مراجعه کرده و خسارت ایجاد شده را مطالبه کنند. برای دریافت خسارت بدون کروکی مدارکی از قبیل بیمه نامه شخص ثالث هر دو طرف، گواهینامه، کرت ملی طرفین و کارت خودرو طرفین لازم است.
اگر میزان خسارت بیشتر از مقدار تعیین شده در قانون باشد، کارشناسی فنی پلیس باید کروکی کشیده شده و طرفین تصادف با مدارک لازم برای دریافت خسارت با کروکی به شرکت های بیمه مراجعه کنند.
اگر خسارت وارده به شخص ثالث از میزان پوشش بیمه ای خریداری شما بیشتر باشد، بیمه خسارات را با توجه به سقف تعهدات خود جبران می کند و مقدار اضافه این خسارت باید توسط شخص مقصر پرداخت شود. برای مثال اگر شما با اتومبیلی تصادف کرده و 10 میلیون تومان خسارت وارد کنید در حالیکه پوشش بیمه تان به میزان 7700 هزار تومان است، اینجا بیمه 7700 هزار تومان را پرداخت می کند و مسئولیت پرداخت باقی این مبلغ به عهده خود شما است. لذا ما پیشنهاد می کنیم حتما پوشش بیمه بیشتری را تهیه کنید.
خسارات جانی در بیمه شخص ثالث
در صورتی که شخصی در اثر تصادف فوت کند نباید به هیچ وجه صحنه تصادف را تغییر دهید بلکه باید فورا با پلیس و اورژانس تماس گرفته و مراتب را به آنان اطلاع دهید.
در صورتی که در اثر تصادف، شخص دچار آسیب و صدمه شود بهتر است فورا او را به مراکز درمانی منتقل کنید یا با اورژانس تماس بگیرید.
خسارت های ایجاد شده در اثر تصادف توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می شود اما اگر شما برای کسب رضایت از شخص زایندیده از تصادف مبلغی بپردازید، این مبلغ توسط شرکت بیمه پرداخت نمی شود.
خسارات جانی راننده مقصر حادثه
راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی شود لذا خساراتی که به او وارد شده است توسط پوشش اضافی بیمه حوادث راننده که یکی از پوشش های بیمه شخص ثالث است پرداخت می شود.
در پوشش بیمه ای حوادث راننده، شرکت بیمه صرفا خسارات جانی وارده را جبران می کند و مسئولیتی در قبال جبران خسارات مالی ندارد.
شرایط پرداخت خسارت در بیمه حوادث راننده
این بیمه نامه صرفا خسارات راننده وسیله نقلیه مقصر حادثه را می پردازد.
پرداخت خسارت در صورتی انجام می شود که راننده مقصر گواهینامه متناسب با وسیله نقلیه را داشته و تصادف ناشی از استعمال مواد مخدر، روانگردان و نوشیدن مشروبات الکلی نباشد.
اگر راننده مقصر حادثه از صندوق تامین خسارت های بدنی یا از محل بیمه شخص ثالث مقداری خسارت دریافت کند، شرکت بیمه به همان میزان خسارت پرداختی به وی را کاهش می دهد.
خسارات خارج از تعهد بیمه شخص ثالث
خساراتی که به وسیله نقلیه و محمولات اتومبیل مقصر حادثه وارد شده است.
خسارات مستقیم یا غیر مستقیمی که در اثر تشعشعات اتمی یا رادیواکتیو وارد می شود.
خسارات ناشی از محکومیت جزایی و پرداخت جرائم
خسارات ایجاد شده در اثر حادثه در خارج از کشور.
شرکت بیمه در صورتی خسارات ناشی از تصادف در خارج از کشور را جبران می کند که بین شرکت بیمه و بیمه گزار بر این موضوع توافقی صورت گرفته باشد.
عوامل موثر بر نرخ بیمه آتش سوزی و نحوه محاسبه آن | بیمه برگ
عوامل زیادی بر تعیین حق بیمه در بیمه آتش سوزی تاثیر می گذارند که آنها را بررسی می کنیم.
خطرات اضافی
همانطور که می دانید در قرارداد بیمه آتش سوزی می توانید برخی از خطرات را تحت عنوان خطرات اضافی بیمه کنید، برای بیمه کردن این خطرات باید حق بیمه اضافی را پرداخت کنید که این حق بیمه با توجه به نوع خطر تعیین می شود.
شرایط بیمه آتش سوزی
با توجه به این که کدام شرایط را انتخاب می کنید باید حق بیمه مختص آن را نیز بپردازید. حق بیمه شرایط جایگزینی و بازسازی از حق بیمه شرایط دیگر بیشتر است.
تخفیفات بیمه آتش سوزی
تخفیفات مناسبی
برخی از شرکت های بیمه در روزهای خاص مثل عید نوروز تخفیفاتی را برای بیمه های خود در نظر می گیرند که می توانید در این روزهای خاص اموال خود را بیمه کرده و از این تخفیفات بهره مند شوید.
تخفیف بیمه عمر
برخی از شرکت های بیمه به کسانی که تحت پوشش بیمه عمر آن شرکت باشند، تخفیف بیمه آتش سوزی می دهند.
تخفیف حساب بلند مدت
اگر متقاضی بیمه آتش سوزی در بانک متصل به شرکت بیمه حساب سپرده بلند مدت داشته باشد می تواند از تخفیف بیمه آتش سوزی استفاده کند.
تخفیف گروهی
برخی از شرکت ها به گروهی از افراد تخفیفات خاصی ارائه می دهند مثل اعضا نظام مهندسی، پزشکان، وکلا.
میزان ریسک
ریسک مورد بیمه
در این مورد به ویژگی های موضوع بیمه توجه شده و بر اساس آنها میزان ریسک را مشخص می کنند.
ویژگی های مورد بیمه عبارت اند از جنس مصالح ساختمان، نوع کاربری ساختمان، عمر ساختمان، وضعیت سیم کشی، سیستم گرمایشی و سرمایشی آن و ... .
همچنین اگر مورد بیمه در طبقات بالایی ساختمان قرار داشته باشد چون مهار آتش آن سخت تر است ریسک آن نیز افزایش می یابد.
ریسک منطقه ای
این ریسک بر این اساس که موضوع بیمه در چه منطقه ای واقع شده و چه عواملی بر آن تاثیر می گذارند مشخص می شود. برای مثال در منطقه هایی که تراکم جمعیت بالا است، حق بیمه دریافتی هم بیشتر می باشد چون احتمالا گسترگی آتش هم بیشتر است.
ارزش بنا و موجودی آن
در بیمه آتش سوزی بنا ساختمان و وسایل داخل ساختمان بیمه می شوند، و حق بیمه بر اساس ارزش ساختمان و وسایل موجود در آن تعیین می شود، البته افراد می توانند فقط اسباب و وسایل داخل ساختمان را بیمه کنند.
مدت زمان قرارداد بیمه
قرارداد بیمه آتش سوزی می تواند کوتاه مدت، بلند مدت یا یکساله باشد. هر چه قرارداد بیمه بلند مدت تر باشد، از نظر اقتصادی به صرفه تر است.
حق بیمه در قراردادهای کوتاه مدت به صورت در صدی از حق بیمه یکساله تعیین می شوند. مثلا اگر قرارداد بیمه سه ماهه باشد 40% قرارداد یکساله باید حق بیمه پرداخت شود.
نحوه محاسبه نرخ بیمه آتش سوزی
اولین موردی که برای تعیین نرخ بیمه آتش سوزی به آن توجه می شود طبقه خطر است، شرکت های بیمه خطرات را به 9 طبقه تقسیم کرده اند و هرچه موضوع بیمه در طبقات بالایی این تقسیم بندی قرار گیرد، حق بیمه آن افزایش می یابد. مثلا میزان حق بیمه منازل مسکونی که در طبقه اول قرار می گیرند 0.27 در هزار و کارخانه چسب سازی که در طبقه 9 قرار می گیرند 3.78 در هزار است.
نرخ بیمه آتش سوزی منزل مسکونی
برای بیمه کردن منازل مسکونی باید به 3 مهم توجه کنید.
متراژ زیر بنا ساختمان
ارزش لوازم داخل ساختمان (اثاثیه منزل)
هزینه ساخت هر متر مربع بنا
حال می توانید سرمایه مورد بیمه را با فرمول متراژ زیر بنا ضرب در هزینه ساخت هر متر مربع، به علاوه ارزش لوازم داخل ساختمان محاسبه کنید.
متراژ ساختمان 200
ارزش لوازم خانه 100
هزینه ساخت هر متر مربع 2.5 میلیون تومان است.
200*2,500,000 + 100,000,000 = 600,000,000
حال با توجه به سرمایه مورد بیمه، باید سرمایه مورد بیمه را ضرب در عددی کنیم که در 9 طبقه شرکت بیمه نوشته شده است.
مثلا اگر سرمایه بیمه منزل مسکونیمان 600 میلیون تومان است این عدد را ضرب در 0.00027 می کنیم تا حق بیمه، بیمه آتش سوزیمان را بدست آوریم.
600,000,000*0.00027 = 162,000
نرخ بیمه آتش سوزی با پوشش اضافی
هر شرکت بیمه برای پوشش های اضافی نیز نرخی را در نظر می گیرد که باید آن عدد را نیز ضرب در سرمایه بیمه کنیم، سپس عدد به دست آمده را با حق بیمه آتش سوزی که در بالا حساب کردیم، جمع کنیم تا نرخ واقعی پوشش بیمه به دست آید.
برای مثال اگر پوشش بیمه اضافی نشست زمین و سقوط هواپیما به ترتیب0.1 ، 0.7 در هزار باشد به این صورت حق بیمه را محاسبه می کنیم.
600,000,000*(0.0001+0.0007) = 480,000
4800,000 + 162,000 = 642,000
در نهایت به این مبلغ 9% مالیات نیز افزوده خواهد شد.