عوامل زیادی بر تعیین حق بیمه در بیمه آتش سوزی تاثیر می گذارند که آنها را بررسی می کنیم.
همانطور که می دانید در قرارداد بیمه آتش سوزی می توانید برخی از خطرات را تحت عنوان خطرات اضافی بیمه کنید، برای بیمه کردن این خطرات باید حق بیمه اضافی را پرداخت کنید که این حق بیمه با توجه به نوع خطر تعیین می شود.
با توجه به این که کدام شرایط را انتخاب می کنید باید حق بیمه مختص آن را نیز بپردازید. حق بیمه شرایط جایگزینی و بازسازی از حق بیمه شرایط دیگر بیشتر است.
برخی از شرکت های بیمه در روزهای خاص مثل عید نوروز تخفیفاتی را برای بیمه های خود در نظر می گیرند که می توانید در این روزهای خاص اموال خود را بیمه کرده و از این تخفیفات بهره مند شوید.
برخی از شرکت های بیمه به کسانی که تحت پوشش بیمه عمر آن شرکت باشند، تخفیف بیمه آتش سوزی می دهند.
اگر متقاضی بیمه آتش سوزی در بانک متصل به شرکت بیمه حساب سپرده بلند مدت داشته باشد می تواند از تخفیف بیمه آتش سوزی استفاده کند.
برخی از شرکت ها به گروهی از افراد تخفیفات خاصی ارائه می دهند مثل اعضا نظام مهندسی، پزشکان، وکلا.
در این مورد به ویژگی های موضوع بیمه توجه شده و بر اساس آنها میزان ریسک را مشخص می کنند.
ویژگی های مورد بیمه عبارت اند از جنس مصالح ساختمان، نوع کاربری ساختمان، عمر ساختمان، وضعیت سیم کشی، سیستم گرمایشی و سرمایشی آن و ... .
همچنین اگر مورد بیمه در طبقات بالایی ساختمان قرار داشته باشد چون مهار آتش آن سخت تر است ریسک آن نیز افزایش می یابد.
این ریسک بر این اساس که موضوع بیمه در چه منطقه ای واقع شده و چه عواملی بر آن تاثیر می گذارند مشخص می شود. برای مثال در منطقه هایی که تراکم جمعیت بالا است، حق بیمه دریافتی هم بیشتر می باشد چون احتمالا گسترگی آتش هم بیشتر است.
در بیمه آتش سوزی بنا ساختمان و وسایل داخل ساختمان بیمه می شوند، و حق بیمه بر اساس ارزش ساختمان و وسایل موجود در آن تعیین می شود، البته افراد می توانند فقط اسباب و وسایل داخل ساختمان را بیمه کنند.
قرارداد بیمه آتش سوزی می تواند کوتاه مدت، بلند مدت یا یکساله باشد. هر چه قرارداد بیمه بلند مدت تر باشد، از نظر اقتصادی به صرفه تر است.
حق بیمه در قراردادهای کوتاه مدت به صورت در صدی از حق بیمه یکساله تعیین می شوند. مثلا اگر قرارداد بیمه سه ماهه باشد 40% قرارداد یکساله باید حق بیمه پرداخت شود.
اولین موردی که برای تعیین نرخ بیمه آتش سوزی به آن توجه می شود طبقه خطر است، شرکت های بیمه خطرات را به 9 طبقه تقسیم کرده اند و هرچه موضوع بیمه در طبقات بالایی این تقسیم بندی قرار گیرد، حق بیمه آن افزایش می یابد. مثلا میزان حق بیمه منازل مسکونی که در طبقه اول قرار می گیرند 0.27 در هزار و کارخانه چسب سازی که در طبقه 9 قرار می گیرند 3.78 در هزار است.
برای بیمه کردن منازل مسکونی باید به 3 مهم توجه کنید.
متراژ زیر بنا ساختمان
ارزش لوازم داخل ساختمان (اثاثیه منزل)
هزینه ساخت هر متر مربع بنا
حال می توانید سرمایه مورد بیمه را با فرمول متراژ زیر بنا ضرب در هزینه ساخت هر متر مربع، به علاوه ارزش لوازم داخل ساختمان محاسبه کنید.
متراژ ساختمان 200
ارزش لوازم خانه 100
هزینه ساخت هر متر مربع 2.5 میلیون تومان است.
200*2,500,000 + 100,000,000 = 600,000,000
حال با توجه به سرمایه مورد بیمه، باید سرمایه مورد بیمه را ضرب در عددی کنیم که در 9 طبقه شرکت بیمه نوشته شده است.
مثلا اگر سرمایه بیمه منزل مسکونیمان 600 میلیون تومان است این عدد را ضرب در 0.00027 می کنیم تا حق بیمه، بیمه آتش سوزیمان را بدست آوریم.
600,000,000*0.00027 = 162,000
هر شرکت بیمه برای پوشش های اضافی نیز نرخی را در نظر می گیرد که باید آن عدد را نیز ضرب در سرمایه بیمه کنیم، سپس عدد به دست آمده را با حق بیمه آتش سوزی که در بالا حساب کردیم، جمع کنیم تا نرخ واقعی پوشش بیمه به دست آید.
برای مثال اگر پوشش بیمه اضافی نشست زمین و سقوط هواپیما به ترتیب0.1 ، 0.7 در هزار باشد به این صورت حق بیمه را محاسبه می کنیم.
600,000,000*(0.0001+0.0007) = 480,000
4800,000 + 162,000 = 642,000
در نهایت به این مبلغ 9% مالیات نیز افزوده خواهد شد.