عوامل زیادی بر تعیین حق بیمه در بیمه آتش سوزی تاثیر می گذارند که آنها را بررسی می کنیم.
همانطور که می دانید در قرارداد بیمه آتش سوزی می توانید برخی از خطرات را تحت عنوان خطرات اضافی بیمه کنید، برای بیمه کردن این خطرات باید حق بیمه اضافی را پرداخت کنید که این حق بیمه با توجه به نوع خطر تعیین می شود.
با توجه به این که کدام شرایط را انتخاب می کنید باید حق بیمه مختص آن را نیز بپردازید. حق بیمه شرایط جایگزینی و بازسازی از حق بیمه شرایط دیگر بیشتر است.
برخی از شرکت های بیمه در روزهای خاص مثل عید نوروز تخفیفاتی را برای بیمه های خود در نظر می گیرند که می توانید در این روزهای خاص اموال خود را بیمه کرده و از این تخفیفات بهره مند شوید.
برخی از شرکت های بیمه به کسانی که تحت پوشش بیمه عمر آن شرکت باشند، تخفیف بیمه آتش سوزی می دهند.
اگر متقاضی بیمه آتش سوزی در بانک متصل به شرکت بیمه حساب سپرده بلند مدت داشته باشد می تواند از تخفیف بیمه آتش سوزی استفاده کند.
برخی از شرکت ها به گروهی از افراد تخفیفات خاصی ارائه می دهند مثل اعضا نظام مهندسی، پزشکان، وکلا.
در این مورد به ویژگی های موضوع بیمه توجه شده و بر اساس آنها میزان ریسک را مشخص می کنند.
ویژگی های مورد بیمه عبارت اند از جنس مصالح ساختمان، نوع کاربری ساختمان، عمر ساختمان، وضعیت سیم کشی، سیستم گرمایشی و سرمایشی آن و ... .
همچنین اگر مورد بیمه در طبقات بالایی ساختمان قرار داشته باشد چون مهار آتش آن سخت تر است ریسک آن نیز افزایش می یابد.
این ریسک بر این اساس که موضوع بیمه در چه منطقه ای واقع شده و چه عواملی بر آن تاثیر می گذارند مشخص می شود. برای مثال در منطقه هایی که تراکم جمعیت بالا است، حق بیمه دریافتی هم بیشتر می باشد چون احتمالا گسترگی آتش هم بیشتر است.
در بیمه آتش سوزی بنا ساختمان و وسایل داخل ساختمان بیمه می شوند، و حق بیمه بر اساس ارزش ساختمان و وسایل موجود در آن تعیین می شود، البته افراد می توانند فقط اسباب و وسایل داخل ساختمان را بیمه کنند.
قرارداد بیمه آتش سوزی می تواند کوتاه مدت، بلند مدت یا یکساله باشد. هر چه قرارداد بیمه بلند مدت تر باشد، از نظر اقتصادی به صرفه تر است.
حق بیمه در قراردادهای کوتاه مدت به صورت در صدی از حق بیمه یکساله تعیین می شوند. مثلا اگر قرارداد بیمه سه ماهه باشد 40% قرارداد یکساله باید حق بیمه پرداخت شود.
اولین موردی که برای تعیین نرخ بیمه آتش سوزی به آن توجه می شود طبقه خطر است، شرکت های بیمه خطرات را به 9 طبقه تقسیم کرده اند و هرچه موضوع بیمه در طبقات بالایی این تقسیم بندی قرار گیرد، حق بیمه آن افزایش می یابد. مثلا میزان حق بیمه منازل مسکونی که در طبقه اول قرار می گیرند 0.27 در هزار و کارخانه چسب سازی که در طبقه 9 قرار می گیرند 3.78 در هزار است.
برای بیمه کردن منازل مسکونی باید به 3 مهم توجه کنید.
متراژ زیر بنا ساختمان
ارزش لوازم داخل ساختمان (اثاثیه منزل)
هزینه ساخت هر متر مربع بنا
حال می توانید سرمایه مورد بیمه را با فرمول متراژ زیر بنا ضرب در هزینه ساخت هر متر مربع، به علاوه ارزش لوازم داخل ساختمان محاسبه کنید.
متراژ ساختمان 200
ارزش لوازم خانه 100
هزینه ساخت هر متر مربع 2.5 میلیون تومان است.
200*2,500,000 + 100,000,000 = 600,000,000
حال با توجه به سرمایه مورد بیمه، باید سرمایه مورد بیمه را ضرب در عددی کنیم که در 9 طبقه شرکت بیمه نوشته شده است.
مثلا اگر سرمایه بیمه منزل مسکونیمان 600 میلیون تومان است این عدد را ضرب در 0.00027 می کنیم تا حق بیمه، بیمه آتش سوزیمان را بدست آوریم.
600,000,000*0.00027 = 162,000
هر شرکت بیمه برای پوشش های اضافی نیز نرخی را در نظر می گیرد که باید آن عدد را نیز ضرب در سرمایه بیمه کنیم، سپس عدد به دست آمده را با حق بیمه آتش سوزی که در بالا حساب کردیم، جمع کنیم تا نرخ واقعی پوشش بیمه به دست آید.
برای مثال اگر پوشش بیمه اضافی نشست زمین و سقوط هواپیما به ترتیب0.1 ، 0.7 در هزار باشد به این صورت حق بیمه را محاسبه می کنیم.
600,000,000*(0.0001+0.0007) = 480,000
4800,000 + 162,000 = 642,000
در نهایت به این مبلغ 9% مالیات نیز افزوده خواهد شد.
بیمه عمر یا زندگی، قرارداد بیمه ای است که بین شرکت بیمه و شخص بیمه گزار منعقد می شود. ضمن این قرارداد بیمه گزار متعهد به پرداخت حق بیمه شده و بیمه گر نیز متعهد می شود که در موارد تحت پوشش بیمه عمر مثل فوت، از کار افتادگی، بیماری لاعلاج و غیره سرمایه بیمه را به صورت یکجا یا مستمر به بیمه گزار پرداخت کند.
در این بیمه نامه، شرکت بیمه تعهد می کند که اگر فرد در بازه زمانی معینی فوت کند، سرمایه فوت بیمه گزار را به ذینفعانی که خود او معرفی کرده است بپردازد. در غیر این صورت اگر بیمه گزار در بازه زمانی معین از دنیا نرود، شرکت بیمه هیچ مبلغی را به او نمی پردازد.
در این بیمه نامه محدودیتی وجود ندارد و شخص هر زمان که فوت کند، سرمایه فوت او به ذینفعانش پرداخت می شود.
در این نوع بیمه نامه، اگر شخص در حالیکه اقساط پرداخت نشده ای دارد فوت کند، این اقساط توسط شرکت بیمه پرداخت می شود.
در این نوع بیمه، شخص با توجه به توانایی مالی خود به صورت سالانه یا ماهانه اقساطی را تحت عنوان حق بیمه به شرکت بیمه می پردازد. این حق بیمه ها در طول چند سال سرمایه بزرگی را برای شخص ایجاد می کند که می تواند از این سرمایه برای بهبود بخشیدن به زندگی یا حل مشکلات خود استفاده کند.
بیمه عمر و سرمایه گذاری رایج ترین نوع بیمه عمر می باشد و مردم، معمولا بیمه عمر را به این نام شناخته و از سایر انواع بیمه عمر بی اطلاع هستند.
یکی از مزایای بیمه عمر این است که هر کس با هر توان مالی می تواند از آن استفاده کند.
حق بیمه در این بیمه نامه با توجه به توانایی مالی فرد معین می شود و شرکت های بیمه حداقل و حداکثر معینی برای پرداخت این حق مشخص می کنند که شخص می تواند مبلغی بین این حداقل و حداکثر را انتخاب کند. برای مثال شرکت بیمه پاسارگاد حق بیمه ماهانه را حداقل 20 هزار تومان و حداکثر 334 هزار تومان تعیین کرده است.
میزان حق بیمه پرداختی از طرف بیمه گزار روی سرمایه بیمه او تاثیر مستقیم دارد. سرمایه بیمه عمر را به صورت ضریبی از حق بیمه ماهانه محاسبه می کنند. مثلا شخصی که ماهانه 100 هزارتومان، حق بیمه پرداخت می کند، سرمایه بیمه او با ضریب 300، 30 میلیون تومان است.
حق بیمه تعیین شده بین طرفین به صورت سالانه افزایش می یابد. افزایش حق بیمه به صورت درصدی است. هر شرکت بیمه حداقل و حداکثر درصد افزایش حق بیمه را نیز مشخص می کند. مثل شرکت بیمه پاسارگاد سالانه بین 5 تا 25% حق بیمه ها را افزایش می دهد. البته در این مورد نیز درصد افزایش حق بیمه را خود بیمه گزار انتخاب می کند.
در بیمه عمر، بیمه گزار متعهد می شود میزان مشخصی را به عنوان حق بیمه به صورت سالانه یا ماهانه به شرکت بپردازد، در نهایت جمع این حق بیمه ها سرمایه بیمه عمر بیمه گزار را تشکیل می دهد که به آن ارزش باز خرید گویند.
البته هزینه هایی مثل حق بیمه مرکزی، کارمزد نماینده و هزینه صدور بیمه نامه از حق بیمه های پرداخت شده بیمه گزار کسر می شود.
البته به این سرمایه سود نیز تعلق می گیرد که د رذیل انواع سود بیمه عمر را بررسی می کنیم.
هر شرکت بیمه براساس قوانین و اساسنامه خود به سرمایه بیمه عمر سود مشخصی را اختصاص می دهد که به آن سود تضمینی گویند.
در سال های اول بیشترین سود تضمینی به سرمایه بیمه گزار تعلق می گیرد و هرچه بگذرد هر چند سال میزان سود تضمینی بیمه گزار کاهش می یابد و در نهایت میزان سود تضمینی بیمه گزار ثابت می شود. برای مثال ممکن است سود تضمینی در سال های اول 20%، در سال سوم 16%، در سال پنجم به بعد 12% تعیین شود.
شرکت های بیمه با سرمایه بیمه گزاران در پروژه ها و فعالیت های اقتصادی شرکت کرده و سود بدست آمده از این فعالیت ها را با بیمه گزار قسمت می کنند. تقسیم سود مشارکت منافع به این صورت است که همیشه به بیمه گزار سود بیشتری تعلق می گیرد مثلا ممکن است 70% از این سود به بیمه گزار تعلق
گیرد.
در نهایت شرکت های بیمه درصد مشخصی را به عنوان مجموع سود مشارکت و تضمینی تعیین می کنند مثلا 25% سود که 16% آن سود تضمینی و 9% آن سود مشارکت است.
همانطور که گفته شد حق بیمه های پرداختی بیمه گزار در شرکت بیمه پس انداز می شود از این رو با توجه به قوانین شرکت بیمه، بیمه گزار هر زمان که بخواهد می تواند با فسخ قرارداد بیمه سرمایه بیمه خود و سود های متعلق به آن را به صورت یکجا یا به صورت مستمری پس بگیرد.
شرکت های بیمه با تهیه جداول مشخص ارزش بازخرید را با توجه به مدت قرارداد بیمه مشخص می کنند.
کسانی که تحت پوشش بیمه عمر هستند می توانند در مواقع نیاز با توجه به سیاست های شرکت بدون نیاز به هیچگونه وثیقه یا تضمینی از شرکت های بیمه وام دریافت کنند.
میزان وام قابل دریافت بیمه گزاران 90% ارزش بازخرید آنان است که به این وام با توجه به اساسنامه شرکت 3% سود تعلق می گیرد اما بیمه گزاران علاوه بر این 3% باید در صد سود تضمینی را نیز بپردازند.
مزیت وام شرکت بیمه نسبت به وام بانکی این است که اگر پس از گرفتن وام از شرکت بیمه، بیمه گزار دچار صدمه ای شود که تحت پوشش بیمه عمر است، شرکت بیمه خسارت او را جبران می کند.
بیمه گزار می تواند فرد یا افرادی را به عنوان ذینفع مشخص کند تا در زمان فوت او سرمایه بیمه عمرش به افراد مشخص شده برسد.
ذینفع تعیین شده از طرف بیمه گزار حتما باید از اقوام درجه یک او باشد مثل پدر، مادر، همسر، فرزندان و نوه ها.
در غیر این صورت اگر بیمه گزار ذینفعی را مشخص نکند سرمایه بیمه عمر بین وراثش تقسیم می شود.
به سرمایه بیمه عمر هیچگونه مالیاتی تعلق نمی گیرد. و فرضا اگر بیمه گزار فوت کند و سرمایه او به وراثش برسد آنها برای این سرمایه از پرداخت مالیات معاف می باشند.
بیمه زلزله یکی از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی است. یعنی شما برای تهیه این بیمه باید بیمه آتش سوزی را با پوشش زلزله خریداری کنید که در این صورت علاوه بر خسارات ناشی از زلزله، خسارات ناشی از آتش، صاعقه و انفجار را نیز تحت پوشش قرار می دهید.
همانطور که گفته شد بیمه زلزله یکی از پوشش های بیمه آتش سوزی است بنابراین شخص می تواند بیمه آتش سوزی را با پوشش زلزله خریداری کند که در این صورت حق بیمه او براساس نوع ساختمان، متراژ آن و ارزش اثاثیه مشخص می شود.
برخی از شرکت های بیمه برای راحتی مشتریان خود بسته های بیمه زلزله را با تعرفه های مشخص تهیه کرده اند. حق بیمه این بسته ها از 15 تا 300 میلیون تومان تعیین شده و شما باید با توجه به ارزش ساختمانتان یکی از آنها را انتخاب کنید. دقت داشته باشید حق بیمه شما نباید از ارزش ساختمانتان بیشتر باشد. به عنوان مثال اگر منزل شما 120 میلیون تومان ارزش دارد و شما بیمه 150 میلیونی خریداری کنید، شرکت بیمه در نهایت به اندازه 120 میلیون تومان خسارات را جبران می کند نه بیشتر از آن.
بیمه زلزله فقط خسارات مالی و مادی را تحت پوشش قرار می دهد و خسارات جانی را جبران نمی کند. شما می توانید فقط ساختمان یا فقط وسایل آن را بیمه کنید.
معمولا بیمه زلزله یک ساله است اما در صورت توافق بیمه گر و بیمه گزار ممکن است برای مدت کوتاه تر نیز تنظیم شود.
یکی از موارد موثر بر حق بیمه در بیمه زلزله، نوع سازه ساختمان است. برخی از سازه ها مقاوم تر بوده در نتیجه ریسک بروز خطر و خسارات برای آنها کمتر است در نتیجه حق بیمه کمتری نیز برای آنها تعیین می شود ولی اگر اسکلت و سازه ساختمان مقاوم نباشد احتمال بروز خسارت آن افزایش یافته و حق بیمه بیشتری برای آن تعیین می شود.
یکی دیگر از موارد موثر بر حق بیمه، سرمایه مورد بیمه است که هر چه این سرمایه بیشتر باشد حق بیمه نیز افزایش می یابد. سرمایه مورد بیمه بر اساس متراژ زیربنا، ارزش اثاثیه، هزینه ساخت هر متر مربع بنا محاسبه می شود.
شهر مورد بیمه از آن جهت بر میزان حق بیمه اثر می گذارد که برخی از شهر ها زلزله خیز بوده و ریسک خطر برای ساختمان های آن شهر بیشتر است.
زمین شناسان شهرهای ایران را از جهت زلزله خیز بودن به 5 منطقه تقسیم کردند. شهرهایی که در منطقه یک قرارداشته کمترین خطر و شهر های که در منطقه 5 قرار دارند، بیشترین خطر را دارند.
ما برخی از این شهر ها را در جدول ذیل نمایش می دهیم.
منطقه یک | اراک | همدان | اصفهان |
منطقه دو | سوسنگرد | یزد | شهرکرد |
منطقه سه | مشهد | بوشهر | اهواز |
منطقه چهار | گرگان | شیراز | تبریز |
منطقه پنج | کرمان | قم | تهران |
یکی دیگر از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی، رانش و حرکت زمین است. این مورد جز بیمه زلزله نمی باشد. در صورت تمایل می توانید بیمه آتش سوزی را با پوشش رانش زمین تهیه کنید.
بیمه گر می تواند اسباب و وسایل آسیب دیده و نجات داده شده را تصاحب، تعمیر یا تعویض کند. همچنین او باید کلیه خسارات بیمه گزار را نیز بپردازد.
بیمه گزار از زمان وقوع حادثه ظرف 5 روز باید به بیمه گر اطلاع دهد و سپس از زمان وقوع حادثه تا 10 روز فرصت دارد میزان خسارت احتمالی و لیستی از وسایل نجات داده شده را برای بیمه گر بفرستد.
شرکت بیمه کارشناس خود را نیز برای برآورد خسارت به محل مورد بیمه می فرستد پس بهتر است بیمه گزار جز در موارد ضروری و برای جلوگیری از افزایش خسارت در موضوع بیمه تغییرات ایجاد نکند.
بیمه بدنه یکی از انواع بیمه های غیر الزامی است که افراد می توانند در زمان بروز حادثه خسارات وارده به وسیله نقلیه خود را از طریق آن جبران کنند.
بیمه بدنه برای اتومبیل، کشتی، هواپیما و سایر وسایل نقلیه دیگر موجود است.
حوادث ایجاد شده برای وسیله نقلیه به سه دسته تقسیم می شوند. برخی از حوادث که بیمه بدنه آنها را تحت پوشش قرار می دهد، برخی از حوادث که بیمه بدنه با دریافت حق بیمه اضافی آنها را تحت پوشش قرار می دهد، برخی از حوادث که به هیچ وجه تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی گیرند.
در صورتی که خودرو با یک جسم برخورد کند اعم از اینکه جسم ثابت یا متحرک باشد.
در صورتی که خودرو سقوط کند یا واژگون شود.
در صورتی که خودرو یا لوازم یدکی اصلی همراه آن آتش گرفته یا منفجر شود.
در صورت سرقت خودرو
اگر خودرویی به عنوان خودرو مخصوص حمل مواد منفجره، اشتعالزا و اسیدی بیمه بدنه شود، خسارات ناشی از این مواد تحت پوشش بیمه قرار می گیرند.
همچنین بیمه بدنه خساراتی را که در اثر نجات یا انتقال خودرو، به آن وارد می شود جبران می کند.
این بیمه قیمت باطری و لاستیک نو را نیز تا 50% تقبل می کند.
خساراتی که در اثر حوادث و بلایای طبیعی ایجاد می شود.
خساراتی که در اثر استفاده از خودرو در مسابقات اتومبیل رانی یا تست سرعت به آن وارد می شود.
در صورتی که خودرو به علت حمل مواد منفجره، اشتعالزا و اسیدی آسیب ببیند در حالی که مخصوص حمل این مواد نباشد.
خسارات ایجاد شده در اثر پاشیدن رنگ و اسید روی بدنه خودرو.
سرقت قطعات و لوازم خودرو
ضرر ناشی از کم شدن ارزش خودرو، حتی اگر این ضرر تحت عاملی ایجاد شود که تحت پوشش بیمه بوده است باز هم بیمه نسبت به کاهش ارزش خودرو مسئولیتی ندارد، اما می توانید برای این منظور از پوشش بیمه ای حذف استهلاک استفاده کنید.
اگر خودرو به علت حادثه ای که تحت پوشش بیمه بوده است، خسارت دیده باشد و مدتی غیر قابل استفاده شود، شرکت بیمه در قبال خسارتی که از عدم استفاده وسیله نقلیه به مالک آن وارد می شود مسئولیتی ندارد مگر بیمه گزار پوشش بیمه ای هزینه توقف را تهیه کند.
همچنین بیمه گزار می تواند با تهیه پوشش بیمه ای هزینه رفت و آمد، در موردی که اتومبیلش دچار خسارت و غیر قابل استفاده شده است، برخی از هزینه های خود را از شرکت بیمه دریافت کند.
بیمه بدنه فقط حوادثی را پوشش می دهد که در داخل مرزهای کشور ایران ایجاد می شوند. خودروهایی که از کشور خارج می شوند باید پوشش بیمه ترانزیت را تهیه کنند تا در صورت بروز حادثه در خارج از کشور بیمه خسارات آنها را جبران کند.
شما در پوشش های فرعی بیمه، می توانید حتی نوسانات بازار را نیز تحت پوشش قرار دهید. به عبارت دیگر شرکت های بیمه براساس قیمت روز وسیله نقلیه، سرمایه پوشش بیمه را معین می کنند. اگر شخصی این پوشش بیمه را نیز تهیه کرده باشد با افزایش قیمت وسیله نقلیه، سرمایه بیمه او نیز افزایش می یابد ولی در غیر این صورت اگر قیمت وسیله نقلیه شخص افزایش یابد بیمه بر اساس قیمت سابق آن، خسارات ایجاد شده را جبران می کند.
بیمه بدنه شکستن شیشه اتومبیل از سرما را تحت پوشش قرار نمی دهد مگر پوشش بیمه ای مربوط به آن خریداری شود.
خساراتی که در اثر کشیده شدن اجسام نوک تیز بر روی بدنه خودرو ایجاد می شود.
در بیمه بدنه، در زمان وقوع خسارت بخشی از خسارت توسط شرکت بیمه و باقی آن توسط خود شخص بیمه گزار پرداخت می شود، که به آن فرانشیز بیمه گویند.
حال اگر بیمه گزار پوشش حذف فرانشیز را خریداری کند تمام خسارت توسط شرکت بیمه پرداخت می شود.
فرانشیز خسارت اول | 10% |
فرانشیز خسارت دوم | 20% |
فرانشیز خسارت سوم الی آخر | 30% |
خسارت شکستن شیشه | 20% |
خساراتی که در اثر جنگ، شورش، حمله یا اعتصاب ایجاد می شوند.
خسارات ایجاد شده ناشی از انفجارات هسته ای.
خسارت هایی که به صورت عمدی به بدنه خودرو وارد شوند.
خسارت هایی که به علت فرار مالک از دست پلیس ایجاد می شود. اما اگر شخصی به صورت غیر قانونی و بدون اجازه مالک، خودرو او را تصرف کرده و در اثر فرار از دست پلیس باعث ایجاد خسارت به بدنه خودرو شود، بیمه این خسارات را پوشش می دهد.
اگر راننده ای که باعث بروز حادثه و ورود خسارت به خودرو شده است، گواهینامه نداشته یا گواهینامه او مطابق با وسیله نقلیه مزبور نباشد، بیمه خسارات ایجاد شده را پوشش نمی دهد.
اگر راننده به علت مصرف مواد مخدر، روانگردان یا نوشیدن مشروبات الکلی کنترل خود را از دست داده و تصادف کند، بیمه خسارات ناشی از این تصادفات را جبران نمی کند.
اگر خودرویی مخصوص بکسل کردن بوده و تمام نکات ایمنی را رعایت کند اما در اثر بکسل کردن به آن خسارتی وارد شود شرکت بیمه این خسارت را جبران می نماید اما اگر خودرویی مخصوص بکسل نباشد ولی اتومبیل دیگری را بکسل کرده و به همین علت دچار خسارت شود، شرکت بیمه این خسارت را جبران نمی کند.
و در نهایت اگر خودروهای باربری به علت حمل بار بیش از حد مجاز دچار خسارت شوند، شرکت بیمه این خسارات را جبران نمی کند.
اگر صاحبان خودروهایی که بیش از 10 سال از تولید و مونتاژ قطعات آنان گذشته است بخواهند خودرو مزبور را بیمه بدنه کنند، باید به ازا هر سال 5% حق بیمه آن را اضافه کنند.
خودروهایی که 20 سال از ساخت آنان گذشته باشد در صورت داشتن مجوز بیمه می شوند.
با وجود بررسی خودرو توسط کارشناس بیمه، شرکت بیمه برخی از اطلاعات مربوط به موضوع بیمه را از بیمه گزار درخواست می کند که برخی از این اطلاعات از اهمیت بیشتر و برخی از آنها از اهمیت کمتری برخوردارند. در هر صورت اگر بیمه گزار اطلاعات غلطی را در اختیار شرکت بیمه قرار دهد، هر زمان که این موضوع مشخص شود، قرارداد بیمه از ابتدا باطل خواهد شد.
در صورتی که پرداخت حق بیمه برای بیمه گزار قسط بندی شده باشد و او اقساط حق بیمه خود را نپردازد، شرکت بیمه می تواند قرارداد مزبور را فسخ کند اما اگر شرکت بیمه قرارداد را فسخ نکرده و اتومبیل بیمه گزار دچار خسارت شود شرکت باید خسارت او را طبق قرارداد جبران کند.
اگر در طول مدت بیمه، ریسک خطر برای موضوع بیمه به علت تغییر کاربری یا هر علت دیگری افزایش یابد، بیمه گزار باید این موضوع را به بیمه گر اطلاع دهد، بیمه گر با توجه به افزایش خطر و مدت باقی مانده بیمه نامه، حق بیمه را افزایش می دهد، در صورتی که بیمه گزار مقدار حق بیمه افزایش یافته را نپردازد، بیمه گر می تواند قرارداد بیمه را فسخکند.
حال اگر بیمه گزار شرکت بیمه را از افزایش خطر مطلع نکند و این شرکت پس از وقوع حادثه متوجه افزایش خطر شود، خسارت را به نسبت حق بیمه اولیه و جدید پرداخت می کند.
بیمه گزار از زمان وقوع حادثه 5 روز فرصت دارد که موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهد.
علاوه بر آن بیمه گزار باید بیمه گر را نسبت به چگونگی وقوع حادثه، میزان خسارت و دیگر اطلاعات مطلع کند و در صورتی که بدون دلیل موجه از گفتن اطلاعات لازم خودداری کند، شرکت بیمه خسارات وی را پرداخت نمی کند.
بیمه گر در حیطه وظایف خود مسئول پرداخت خساراتی است که در موضوع بیمه ایجاد شده است.
بیمه گزار نیز باید تا حدود توانایی خود از وقوع حادثه و ایجاد خسارت جلوگیری کند. اگر معلوم شود خسارات به علت بی احتیاطی بیمه گزار ایجاد شده است، بیمه گر می تواند خسارت کمتری را بپردازد.
بیمه گزار در زمان وقوع حادثه نباید اتومبیل خود را حرکت دهد مگر مامور انتظامی دستور حرکت خودرو را صادر کند.
بیمه گزار نباید قبل از هماهنگی با بیمه گر و پرداخت خسارت اقدام به تعمیر خودرو کند. زیرا در این صورت ممکن است شرکت بیمه پرداخت خسارت را به سختی انجام دهد.
حق بیمه بر اساس نوع اتومبیل و قیمت روز آن محاسبه شده و در موارد ذیل دچار تخفیف می شود.
کسانی که هیئت علمی دانشگاه هستند.
ایثارگران
ساکنان مناطق آزاد
کسانی که دارای تخفیف بیمه بدنه هستند.
کسانی که دارای بیمه شخص ثالث هستند.
کسانی که دارای بیمه عمر هستند.
کسانی که در بانک های مربوط به شرکت های بیمه حساب سپرده بلند مدت داشته باشند.
دارندگان خودروهای صفر کیلومتر
دارندگان خودروهای وارداتی
یک سال عدم خسارت | 25% تخفیف |
دو سال عدم خسارت | 35% تخفیف |
سه سال عدم خسارت | 45% تخفیف |
چهار سال عدم خسارت | 60% تخفیف |
با وجود انواع مختلف بیمه، بیمه شخص ثالث یکی از بیمه های پر مخاطب به شمار می رود و قطعا یکی از دلایل پر مخاطب بودن این بیمه، اجباری بودن آن است.
هدف از ایجاد این بیمه حمایت از افرادی است که در اثر حادثه رانندگی دچار آسیب مالی یا جانی می شوند.
بیمه شخص ثالث قرارداد بیمه ای است که بین بیمه گر (شرکت بیمه) و بیمه گزار (مالک وسیله نقلیه) منعقد می شود تا در هنگام بروز حادثه و ورود ضرر به شخص ثالث، شرکت بیمه این ضرر و خسارت را جبران کند.
به غیر از شخص راننده، جبران خسارت هر کس که در حادثه رانندگی دچار آسیب بدنی از قبیل شکستگی، از کار افتادگی یا فوت شود با شرکت بیمه خواهد بود.
امروزه بیمه های شخص ثالث راننده مقصر را فقط از نظر خسارت جانی، تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار می دهند.
هر سال قوه قضاییه مبلغی را به عنوان دیه انسان کامل در ماه های حرام مشخص خواهد کرد. مثلا در سال 96 دیه انسان کامل در ماه های حرام (محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه) 280 میلیون تومان و در ماه های غیر حرام 210 میلیون تومان تعیین شده بود.
بر همین اساس حداقل پوشش مالی بیمه در سال 96، 7 میلیون تومان تعیین شد که بیمه مرکزی براساس آن حداقل و حداکثر حق بیمه شرکت های بیمه را تعیین نمود.
اگر شخصی که دارای بیمه شخص ثالث است به مدت یک سال یا سال های متمادی از بیمه خود استفاده نکند. به ازای هر سال استفاده نکردن از بیمه شخص ثالث، به او تخفیف تعلق می گیرد.
ت ع خ | یک سال | دو سال | سه سال | چهار سال | پنج سال | شش سال | هفت سال | هشت سال به بالا |
تخفیف | 10% | 15% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% |
کاربری خودرو میزان ریسک یک خودرو برای بروز تصادف و مقدار هزینه معمول در موقع تصادف رانندگی را مشخص می کند.
خودروهایی مثل تاکسی، خودروهای مربوط به آموزش رانندگی، آمبولانس، حمل خون، آتش نشانی و از این قبیل خودرو ها باید حق بیمه بیشتری را نسبت به خودروهای عادی پرداخت کنند.
همانطور که در ابتدا گفته شد بیمه شخص ثالث از بیمه نامه های اجباری می باشد و تمام مالکین وسیله نقلیه باید نسبت به دریافت آن اقدام کنند.
اگر شخصی در تمدید بیمه نامه شخص ثالث، تعلل کند و تمدید آن را به عقب بیاندازد به ازا هر روز دیرکرد، حق بیمه او افزوده خواهد شد.
این جریمه که به صورت روز شمار محاسبه می شود تنها تا 365 روز اعمال خواهد شد، به عبارت دیگر جریمه دیر کرد یکسال با چند سال تفاوتی ندارد.
مورد دیگری که میزان حق بیمه را مشخص می کند میزان پوشش بیمه است.
مثلا در سال 96 که حداقل پوشش بیمه ای 7 میلیون تومان تعیین شده بود، اگر شخصی بیمه نامه ای با این حداقل پوشش بیمه تهیه کند به تبع حق بیمه کمتری را نیز می پردازد.
ولی اگر شخص پوشش بیمه ای بیشتری را انتخاب کند حق بیمه بیشتری نیز می پردازد.
فایده این موضوع در هنگام تصادفات مشخص می شود، برای مثال اگر شخصی که دارای بیمه نامه با حداقل پوشش بیمه ای است دچار تصادف شده و به میزان 8 میلیون تومان به دیگری خسارت وارد کند، شرکت بیمه 7 میلیون از این خسارت را جبران کرده و پرداخت باقی مانده خسارت به عهده خود بیمه گزار است.
اما در همین مثال اگر بیمه گزار حق بیمه بیشتری پرداخت کند، از پوشش بیمه ای بیشتری برخوردار خواهد شد بنابراین در هنگام تصادف نیز تمام خسارت ایجاد شده توسط شرکت بیمه پرداخت می شود.
هر سال بیمه مرکزی با توجه به نرخ دیه حداقل و حداکثر میزان حق بیمه را تعیین می کند. شرکت های بیمه بین این حداقل و حداکثر تعیین شده توسط بیمه مرکزی، مبلغی رو به عنوان حق بیمه شخص ثالث برای شرکت خود انتخاب می کنند.
حق بیمه انتخاب شده با اعمال تخفیفات بیمه ای نباید از حداقل تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.
معمولا بیمه شخص ثالث به صورت سالانه خریداری می شود، اما در برخی از موارد ممکن است اشخاص این بیمه را به صورت شش ماهه یا حتی روزشمار تهیه کنند. البته بیمه های روزشمار یا شش ماهه چون برای شرکت بیمه ریسک بیشتری دارند حق بیمه آنها بیشتر می باشد.
مدل اتومبیل | کمتر از 4 سیلندر | پراید، پیکان، سمند | 4 سیلندر | بیش از 4 سیلندر |
حق بیمه | 836 هزار تومان | 990 هزار تومان | 1,163,800 هزار تومان | 1,302,400 هزار تومان |
کسانی که بیمه شخص ثالث خود را گم کرده اند باید فورا موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهند.
سپس به همراه سند مالکیت اتومبیل و کارت شناسایی، باید به مجتمع شرکت بیمه خود رجوع کنند و گواهی بیمه ثالث را دریافت نمایند. برای بیمه شخص ثالث المثنی صادر نمی شود.
گواهی بیمه به صورت رایگان صادر شده و همچون اصل بیمه نامه ارزش دارد.
کسانی که نام شرکت بیمه شخص ثالث خود را فراموش کرده اند باید ابتدا به سایت بیمه مرکزی رجوع کنند و با اطلاعات اتومبیل خود از قبیل شماره پلاک خودرو، شماره شاسی، شماره موتور یا شماره بیمه نامه، مشخصات بیمه خود را دریافت کرده سپس مراحل بالا را برای دریافت گواهی بیمه شخص ثالث انجام دهند.
_در سال های گذشته در ابتدا هر سال شمسی که بیمه مرکزی حق بیمه جدید بیمه شخص ثالث را اعلام می کرد، بیمه گزاران ما به تفاوت حق بیمه سال جدید و قدیم را می پرداختند تا بتوانند از حداقل پوشش بیمه شخص ثالث استفاده کنند.
اما خوشبختانه در سال 96 این موضوع از قانون حذف شد و در صورت بروز حادثه ما به تفاوت ناشی از افزایش دیه و حق بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخت می شود.
_حق بیمه شخص ثالث برای رانندگان متخلف و رانندگانی که دارای نمره منفی هستند نسبت به سایر رانندگان بیشتر است.
_طبق قانون جدید اگر شخصی با تقلب از شرکت بیمه شخص ثالث، خسارت دریافت کند علاوه بر این که باید دو برابر خسارت دریافتی را بپردازد به حبس تعزیری نیز محکوم می شود.
_اگر راننده به علت رعایت نکردن قوانین و مقررات راهنمایی رانندگی باعث بروز تصادف شود، باید بخشی از خسارت را جبران کند.
_اگر مدارک بیمه گزار کامل بوده و طبق رای دادگاه بیمه گزار مستحق دریافت خسارت از شرکت بیمه باشد اما شرکت بیمه در پرداخت خسارت تاخیر کند، جریمه می شود.
پوشش بیمه حوادث راننده در قانون جدید، تمام خسارات جانی راننده مقصر را نیز در بر می گیرد.
_در صورتی که حادثه ای به علت خرابی راه، جاده یا نبود علائم راهنمایی رانندگی مناسب اتفاق افتد،شرکت بیمه می تواند طبق رای دادگاه از این سازمان ها خسارت دریافت کند.
_اگر در یک حادثه رانندگی میزان خسارت ایجاد شده در خودرو زیاندیده کمتر از 6,300,000 هزار تومان باشد، دریافت خسارت از شرکت بیمه بدون کروکی و گزارش پلیس امکان دارد.
در این مورد بیمه با حضور خودرو دو طرف حادثه و مدارک مورد نیاز خسارات ایجاد شده را می پردازد.