اگر در تصادفات خسارات مالی ایجاد شده باشد، شرکت های بیمه خسارات مالی را به صورت نقدی تا سقف تعهدات خود پرداخت می کنند. منتهی ممکن است در برخی موارد هزینه داغی و استهلاک از کل خسارت پرداختی کسر شوند. که این موارد را در ذیل بررسی می کنیم.
اگر قطعاتی از خودرو زیاندیده دچار آسیب شده باشد اما زیاندیده بتواند با فروش این قطعات سودی بدست آورد شرکت بیمه دو راه دارد:
یا قطعات آسیب دیده را تحویل گرفته و خسارت را به طور کامل بپردازد.
یا ارزش قطعات را تخمین زده و ارزش قطعات را از مبلغ کل خسارت کسر کند.
برخی از قطعات نصب شده بر روی خودرو دارای عمر مشخصی بوده و پس از مدتی استفاده باید تعویض شوند. حال در صورتی که این قطعات در تصادف دچار خسارت شده باشند کارشناس بیمه برای ارزیابی خودرو و مشخص کردن خسارت باید به موارد ذیل دقت کند.
اول کارشناس باید قطعات اشتهلاکی را کاملا بشناسد.
دوم باید برای کارشناس مشخص شود که قطعه مربوطه حتما در اثر تصادف تخریب شده است، به عبارت دیگر اگر مشخص شود که قطعه قبل از تصادف دچار خرابی بوده است، بیمه برای آن خسارتی نمی پردازد.
از لحظه وقوع تصادفات تمام هزینه های شخص زیاندیده به عهده شرکت بیمه شخص مقصر است. شرکت بیمه تا سقف تعهدات خود خسارات مقصر را جبران می کند. این جبران خسارت شامل هزینه حمل و نقل خودرو نیز می شود.
همیشه در تصادفات شخصی که دچار آسیب می شود انسان نیست گاهی ممکن است که شما در زمان عبور از یک جاده که از وسط جنگل رد شده است یا در اطراف روستاها با حیوانات تصادف کنید.
اگر خودرویی با احشام رها شده در جاده تصادف کند، با تنظیم کروکی توسط پلیس شرکت بیمه خسارت ایجاد شده را پرداخت می کند.
پلیس ضمن کروکی تصادف، تعداد و نوع حیوانات تلف شده را ذکر می کند و در نهایت بیمه گزار یا مالک حیوانات می تواند با مدارک لازم به شرکت بیمه مراجعه و خسارت دریافت کند.
اگر حیوان حلال گوشت باشد مثل گاو و گوسفند، ملاک محاسبه قیمت آن حیوان زنده است نه گوشت حیوان.
برای محاسبه قیمت سایر حیوانات همچون اسب به کاربرد آن توجه می شود. قیمت حیوانی که مخصوص مسابقه است با حیوانی که باربری می کند متفاوت است.
اصل کروکی
کپی برابر اصل شده بیمه نامه و بیمه شخص ثالث مقصر حادثه
یک قطعه برش خسارت
کپی برابر اصل شده گواهینامه راننده مقصر
کپی برابر اصل شده کارت خودرو
نامه ارسالی به پزشکی قانونی برای مشخص کردن نوع، تعداد، وزن، حلال یا حرام بودن حیوانات
معرفی نامه شورا شهر یا دهیار روستا برای معرفی مالک.
به جز در روستا ها، جاده ها یا در محل هایی که تابلو عبور حیوانات نصب شده است، در سایر مکان ها خصوصا داخل شهر و بزرگراه ها عبور حیوانات ممنوع است با این وجود اگر حیوانی از خیابان های شهری یا از بزرگراه در حال عبور بوده و با خودرویی تصادف کند، مالک حیوان باید پاسخگو بوده و خسارت مالک خودرو را جبران کند.
اگر با حیوانی که مالک نداشته و ولگرد است تصادف کنید مجبور به پرداخت جریمه نیستید. اگر در اینگونه تصادفات اتومبیلتان دچار حادثه شود با ایتفاده از کروکی پلیس و لاشه حیوان می توانید به شرکت بیمه بدنه خود رجوع کرده و خسارت دریافت کنید.
هر نوع نقص یا تغییر در وضعیت ظاهری خودرو به طوری که باعث کم شدن ایمنی خودرو و افزایش گازها یا آلاینده های هوا یا آلودگی صوتی شود، نقص فنی نام دارد.
نقص فنی شامل نقص سیستم ترمز
سیستم چرخ ها
سیستم لاستیک
سیستم انتقال نیرو
سوخت رسانی و ایمنی خودرو می شود.
نقص فنی در حالت کلی ممکن است حادث یا مستمر باشد.
نقص فنی حادث نقصی است که در هنگام رانندگی در لحظه اتفاق می افتد و موجب تصادف می شود مثل آنکه در حین رانندگی وجود جسم تیز در جاده باعث ترکیدگی لاستیک می شود.
نقص فنی مستمر
نقص فنی مستمر نقصی است که در طول زمان اتفاق می افتد ولی راننده به علت بی احتیاطی دانسته یا ندانسته آن نقص را بر طرف نمی کند و در نهایت به همان علت دچار تصادف می شود. مثل آنکه لاستیک ها در طول زمان دچار پوسیدگی شده باشند اما راننده آنها را تعویض نکرده باشد.
دلیل تصادف اتفاق افتاده هر چه باشد خسارات مالی و جانی شخص ثالث باید توسط بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت شود.
در موردی که خسارت به علت نقص مستمر رخ دهد برخی از شرکت های بیمه بدنه خسارت موردی را که علت تصادف بوده نپرداخته ولی خسارت قسمت های دیگر خودرو را پرداخت می کنند. فرضا اگر تصادف به علت پوسیدگی لاستیک رخ داده باشد، شرکت بیمه هزینه لاستیک را نمی پردازد.
با این وجود برخی دیگر از شرکت های بیمه سیاست غیر منصفانه ای داشته و در اینگونه تصادفات به طور کل هزینه ای را پرداخت نمی کنند.
اما در تصادف به علت نقص حادث، تمام خسارت راننده پرداخت خواهد شد.
گاها در جاده ها یا خیابان های شلوغ افراد به علت عدم رعایت مقررات قانونی دچار تصادف می شوند.
در این گونه تصادفات که چند اتومبیل با هم برخورد کرده اند هر یک از آنها که با توجه به کروکی پلیس مقصر شناخته شوند باید به میزان تقصیر خود خسارت طرف مقابل را بپردازند.
در اینگونه تصادفات کروکی پلیس ضروری است و در صورتی که خسارت بیش از سقف بیمه شخص ثالث باشد یا خسارت جانی به شخصی وارد شده باشد، کروکی غیر سازشی نیز ضروری است.
طرفین می توانند به کروکی کشیده شده اعتراض کنند تا هیات کارشناسی دادگاه کروکی را تنظیم کند.
کپی بیمه نامه شخص ثالث طرفین حادثه
کپی کارت مشخصات خودرو طرفین
کپی گواهینامه رانندگان
کپی شناسنامه مالکیت خودرو زیان دیده
فاکتور لوازم تعویضی و دست مزد تعمیرکار
اصل کوپن بیمه شخص ثالث مقصر
اصل و کپی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
کروکی سازشی و غیر سازشی
کپی برگه بازجویی طرفین تصادف
کپی گزارش های تکمیلی
در صورت اعتراض به کروکی، نظر هیئت کارشناسی قوه قضاییه
کپی کروکی
کپی چک خسارتی گرفته شده از بیمه شخص ثالث
اصل و کپی گواهینامه رانندگی
اصل و کپی کارت ملی راننده و بیمه گزار
اصل و کپی شناسنامه مالکیت خودرو
اصل فاکتور هزینه های حمل و نقل
فاکتور لوازم تعویضی و دست مزد تعمیرکار
هر سال بیمه مرکزی نرخ حق بیمه سال جدید را با توجه به مبلغ دیه و دیگر فاکتورها مشخص می کند. اما این حق بیمه با توجه به عواملی تغییر کرده و کم یا زیاد می شود. عوامل تاثیر گذار بر حق بیمه را در ذیل بررسی می کنیم.
یکی از عوامل تاثیر گزار بر قیمت بیمه شخص ثالث مدت اعتبار قرارداد بیمه است. هرچه مدت قرارداد بیشتر باشد قیمت بیمه کمتر و به صرفه تر است اما قراردادهای کوتاه مدت در مقایسه با بلند مدت ها گرانتر محسوب می شوند.
هر سال بیمه مرکزی حداقل و حداکثر میزان پوشش مالی را مشخص می کند. هر شخصی می تواند بین این مقدار مبلغی را برای پوشش بیمه ای خود انتخاب کند و با توجه به مبلغ انتخاب شده حق بیمه بپردازد.
بیمه مرکزی هر سال میزان حق بیمه اتومبیل های مختلف را مشخص می کند. شرکت های بیمه اجازه دارند تا 2/5% از حق بیمه اعلام شده را کم کرده و به بیمه گزاران خود تخفیف دهند.
بین شرکت های بیمه تنها شرکت بیمه ایران هیچ تخفیفی را برای بیمه گزاران خود در نظر نمی گیرد.
بیمه شخص ثالث اجباری بوده و اگر شخص بیمه خود را در زمان مقرر تمدید نکند باید برای هر روز دیرکرد بیمه مبلغی را به عنوان جریمه دیرکرد بپردازد.
هر راننده ای که در طول مدت بیمه نامه خود تصادف نکرده یا در صورت تصادف از کوپن بیمه ای خود استفاده نکند می تواند از تخفیف عدم خسارت بهره مند شود. به ازا این تخفیف سالانه تا 14 سال سالی 5% از حق بیمه راننده کسر می شود تا به 70% برسد.
بیمه مرکزی حق بیمه خودروهایی را که ریسک بیشتری دارند بیشتر معین می کند. از این رو به حق بیمه خودروهایی که 15 سال از زمان ساخت آنها گذشته است سالانه 2% اضافه می شود تا به 10% رسد.
کاربری و نوع استفاده از خودرو برای تعیین حق بیمه آن اهمیت دارد و به حق بیمه برخی از خودروها با توجه به کاربری آنها درصدی اضافه می شود.
کاربری وسیله نقلیه | درصد اضافی حق بیمه |
جا به جایی درون شهری | 20% |
جابه جایی برون شهری | 35% |
حمل مواد منفجره | 50% |
حمل مواد سوختنی (مایع، گاز) | 25% |
سرویس کارکنان و مدارس | 20% |
وسایل نقلیه عمومی | 20% |
خودروهای مخصوص آموزش رانندگی | 15% |
حق بیمه خودروهای حمل بار با افزایش ظرفیت وزن بار افزایش می یابد. | |
حق بیمه خودروهای عمومی با افزایش ظرفیت مسافر افزایش می یابد. | |
قیمت خودروها به طور مستقیم در میزان حق بیمه تاثیر ندارند بلکه سال ساخت و تعداد سیلندر خودروها بر قیمت وسیله نقلیه موثر است.
حق بیمه خودروهایی که کمتر از 4 سیلند، 4 سیلند یا بیشتر از 4 سیلندر هستند متفاوت بوده و خودروهای کمتر از 4 سیلند حق بیمه بسیار ارزانی دارند.
میزان تخلفات راننده در نرخ حق بیمه تاثیری ندارد اما اگر شخصی به علت رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث تصادف و خسارت مالی یا جانی به دیگری شود باید بخشی از این خسارت را جبران کند.
همانطور که می دانید راننده مقصر شخص ثالث محسوب نشده و شرکت بیمه به او خسارتی نمی پردازد.
در نتیجه رانندگان مجبور به خرید پوشش حوادث راننده هستند تا در صورت تصادف بیمه خسارت آنان را نیز جبران کند. در این صورت باید هزینه اضافه خرید پوشش حوادث راننده را نیز بپردازند.
توانگری شرکت های بیمه نشان دهنده توانایی آنها در انجام تعهداتشان است.
ترتیب شرکت های بیمه از نظر توانایی:
کار آفرین، پارسیان، البرز، آسیا، رازی، ما، پاسارگاد، دانا، دی، نوین، ایران.
همانطور که می بینید بیشترین توانگری متعلق به شرکت کارآفرین و کمترین توانگری متعلق به شرکت بیمه ایران است.
پاسارگاد، نوین، پارسیان، کارآفرین، دانا، البرز، آسیا، ما، دی، رازی، ایران.
شرکت پارسیان ارزانترین و شرکت بیمه ایران گرانترین بیمه شخص ثالث است.