مفهوم،ماهیت و شرایط عقد بیمه مضاعف | بیمه برگ

بیمه مضاعف چیست؟

بیمه مضاعف به این معنا است که بیمه گزار برای پوشش یک خطر از شرکت های مختلف بیمه خریداری کنید.

شرایط بیمه مضاعف

وجود 4 شرط برای تحقق بیمه مضاعف ضروری است.

وحدت زمان

وحدت زمانی بیمه نامه به شرطی محقق می شود که شروع و پایان هر دو بیمه نامه یکسان باشد. به طور مثال شخص برای کارخانه خود دو بیمه آتش سوزی از دو شرکت مختلف برای سال 96 خریداری می کند.

معمولا بیمه گزاران قبل از پایان قرارداد فعلی بیمه خود، قرارداد بیمه جدید را تنظیم می کنند و شروع قرارداد جدید پس از پایان قرارداد فعلی آغاز می شود. این گونه قرارداد ها مشمول وحدت زمانی نمی شوند و در واقع تمدید قرارداد قبل محسوب می شوند.

 

• مجله بیمه
• بیمه مضاعف چیست؟

وحدت موضوع

فاکتور دیگری که باید در بیمه نامه های مضاعف مشترک باشد، موضوع قرارداد است، یعنی شخص برای یک مال دو بیمه یکسان تهیه کند.

مثلا اگر شخص برای انبار و ماشین آلات کارخانه به صورت جدا بیمه آتش سوزی تهیه کرده یا برای آنها دو بیمه نامه با موضوعات مختلف تهیه کند، این موارد مشمول وحدت موضوع نمی شود. اما اگر شخص برای انبار و ماشین آلات کارخانه از دو شرکت، بیمه آتش سوزی تهیه کند، این بیمه ها به خاطر وحدت موضوع، بیمه مضاعف تلقی می شوند.

وحدت ذی نفع

ممکن است چند نفر نسبت به یک مال نفعی داشته باشند، در این صورت هر یک از آنها می تواند مال را از طرف خود بیمه کند، از این جهت طبق قانون هیچ محدودیتی وجود ندارد.

در صورت بروز حادثه برای این مال نیز هزینه ای که به هر شخص پرداخت می شود به مقدار خسارتی است که به او وارد شده است. مثلا اگر مالی نزد طلبکار رهن بوده و او مال را بیمه کرده باشد. در صورت تلف شدن مال، شرکت بیمه، از مقدار هزینه ای که باید به عنوان خسارت به بیمه گزار بپردازد بخشی از آن را به میزان طلب طلبکار به او و بخش دیگر را به مالک مال پرداخت می کند.

در مثال بالا هر دو شخص می توانند مال را به عنوان ذی نفع بیمه کنند و هر دو بیمه نامه هم صحیح محسوب می شود. اما اگر مال، یک ذینفع داشته و او مال را دوبار بیمه کند این بیمه مضاعف است.

 

وحدت ریسک و خطر

آخرین شرطی که باعث می شود دو بیمه نامه بیمه نامه مضاعف محسوب شوند وجود وحدت در ریسک و خطر است.

هر موضوع بیمه ای در معرض خطر و ریسک های گوناگون قرار می گیرد مثلا اتومبیل در معرض خطر خسارت قرار دارد، حال این خسارت یا به خود اتومبیل وارد می شود که برای آن بیمه بدنه منعقد می کنند یا خسارت به شخص ثالث وارد می شود که بیمه شخص ثالث تهیه می کنند.حال اگر شخصی برای اتومبیلی خود دو بیمه بدنه با پوشش های یکسان تهیه کند این بیمه، بیمه مضاعف است.