بیمه مسافرتی داخل کشور،انواع،هزینه ها،بیمه گروهی | بیمه برگ
بیمه مسافرتی داخلی در کشور ما به دو صورت ارائه می شود.
صورت اول این بیمه مخصوص ایرانیانی است که قصد سفر به شهرهای مختلف را دارند.
صورت دوم مخصوص مسافرانی است که از کشورهای دیگر به ایران سفر می کنند اعم از اینکه خارجی یا ایرانی باشند.
انواع بیمه مسافرتی داخل کشور (نوع اول)
شرکت های مختلف بیمه برای بیمه مسافرت داخلی طرح های مختلفی را ارائه کرده اند که در ذیل بررسی می کنیم.
بیمه جامع مسافرتی
این طرح را بیمه پاسارگاد در گذشته ارائه می داد اما ما قصد داریم موارد تحت پوشش این بمیه را در زیر شرح دهیم..
بیمه آتش سوزی محل سکونت: اگر در طول سفر بیمه گزار منزل او دچار آتش سوزی شود، شرکت بیمه تا سقف 30 میلیون تومان خسارات آن را جبران می کند.
هزینه درمان: اگر بیمه گزار در طول سفر دچار بیماری یا بستری شود، شرکت بیمه هزینه درمان او تا سقف یک میلیون تومان را پرداخت می کند.
حوادث انفرادی: اگر شخص بیمه گزار در طول سفر فوت کرده یا دچار نقص عضو و از کار افتادگی شود بیمه تا سقف 20 میلیون تومان خسارات وارده را جبران می کند.
بیمه شخص ثالث: اگر در طول سفر، بیمه گزار به شخص ثالثی خسارت وارد کند، شرکت بیمه تا سقف 2 میلیون تومان هزینه آن را پرداخت می کند.
این مورد علاوه بر بیمه شخص ثالث اتومبیل فرد است.
بیمه خسارت بدنه: اگر در طول سفر به بدنه خودرو بیمه گزار خسارتی وارد شود، شرکت بیمه این خسارت را تا 5 میلیون تومان جبران می کند.
نکته جالب این طرح آن است که اگر بیمه گزار به هردلیل از سفر منصرف شود می تواند از مزیت های این بیمه در شهری که ساکن است استفاده کند.
بیمه مسافرتی داخل کشور به صورت گروهی
بعضی از شرکت های بیمه، بیمه مسافرتی داخل کشور را به صورت گروهی و برای تورهای مسافرتی ارائه می دهند مثل بیمه سامان.
شرایط بیمه مسافرتی داخل کشور بیمه ملت
بیمه مسافرتی داخلی بیمه ملت به صورت گروهی ارائه می شود پس در درجه اول افراد این گروه باید حداقل 10 نفر باشند.
سرمایه بیمه برای هر نفر بین 1 تا 30 میلیون تومان است.
هزینه های پزشکی هر شخص 10% سرمایه بیمه او است.
افراد تا سن 80 سالگی می توانند از این بیمه استفاده کنند.
بیمه گزار می تواند پوشش های اضافی را نیز برای بیمه خود خریداری کند.
این بیمه خسارت های ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب و حملات تروریستی را پوشش نمی دهد.
سایر شرکت های بیمه نیز یا بیمه مسافرتی داخل کشور ارائه نمی دهند یا به صورت بیمه حوادث انفرادی ارائه می دهند.
بیمه مسافرت های داخلی (نوع دوم)
در این طرح شرکت بیمه به مسافران خارجی که به ایران سفر کرده اند بیمه مسافرت داخلی ارائه می دهد.
در حال حاضر فقط دو شرکت بیمه ایران و بیمه ملت این طرح را ارئه می دهند که در ذیل شرایط آنها را بررسی می کنیم.
شرکت بیمه ایران
شرکت بیمه ایران برای بیمه مسافران خارجی طرح ایرها (IRHA) که مخفف Iran Health Assistance است را ارائه می دهد.
تمام افرادی که قصد سفر به ایران را دارند می توانند از این بیمه استفاده کنند. خدمات این بیمه شامل خدمات پزشکی، درمانی، انتقال، حوادث و در برخی موارد فوت است.
حق بیمه در این طرح با توجه به سن بیمه گزار و مدت اقامت او مشخص می شود. این بیمه حداکثر برای مدت یک سال تنظیم می شود.
شرکت بیمه ملت
اگر بیمه گزار در طول سفر خود دچار بیماری یا حادثه شده یا حتی به قرنطینه پزشکی نیاز داشته باشد، شرکت بیمه ملت خدمات زیر را ارائه می دهد.
انتقال
اگر بیمه گزار در طول سفر بیمار شده و نیاز به درمان داشته باشد، باید در بیمارستان یا مرکز درمانی مجهزی فورا بستری شود.
اگر وضعیت بیمه گزار حاد بوده و به بیمارستان مجهز تری نیاز داشته باشد، بیمه گر باید سریعا او را به بیمارستان مجهز تر منتتقل کند.
اگر پزشک معالج بیمه گزار اجازه دهد می توانند او را به کشورش بازگردانند.
اگر بیمه گزار فوت کند باید فورا به کشور محل اقامتش بازگردنده شود.
اگر بیمه گزار نتواند با وسیله نقلیه خود یا وسیله ای که با آن سفر کرده است به کشورش بازگردد بیمه گر باید او و یکی از همراهانش را به همراه کودکان زیر 15 سال به کشورشان بازگرداند.
اگر بیمه گزار در بیمارستان بستری شود، شرکت بیمه شرایطی را فراهم می کند که یکی از بستگان شخص برای مراقبت از او به ایران بیاید.
پرداخت هزینه های پزشکی و غیر پزشکی
بیمه گر هزینه های پزشکی را که شامل ویزیت، بستری، جراحی، عکس برداری، آزمایش، خرید دارو، جراحی سرپایی، فیزیو تراپی و انتقال مصدومان و بیماران به مراکز پزشکی می شود را تا 10 هزار یورو پرداخت می کند.
هزینه های غیر پزشکی
هزینه تهیه تابوت و انتقال جسد بیمه گزار به کشورش.
هزینه سفر یکی از بستگن بیمه گزار به ایران در صورتی که بیمه گزار بستری و به مراقبت نیاز داشته باشد.
هزینه انتقال بیمه گزار به کشورش در صورت بیماری و مصدومیت به طوری که نتواند از بلیط برگشت استفاده کند.
پرداخت هزینه های مربوط به داندان پزشکی (معالجه دندان، درمان عفونت، کشیدن دندان) تا سقف 200 یورو.
پرداخت هزینه گم شدن مدارک شناسایی بیمه گزار تا سقف 200 یورو.
پرداخت هزینه های مربوط به مسائل حقوقی تا سقف 250 یورو.
بیمه مسافرتی آکسا،پوشش،تمدید،فسخ،انواع | بیمه برگ
بیمه آکسا چیست؟
بیمه آکسا تنها شرکت بیمه ای است که فقط در زمینه ارائه بیمه های مسافرتی فعالیت می کند.
این شرکت بیمه که با شعار قبل از سفر آماده باشید فعالیت خود را آغاز کرده است ادعا دارد در تمام طول سفر در کنار بیمه گزاران خود است.
بیمه مسافرتی چیست؟
بیمه مسافرتی بیمه ای است که خسارات شما در طول سفر را جبران می کند، خساراتی از قبیل هزینه درمان، تاخیر در حرکت، گم شدن بار و غیره که ممکن است در طول سفر ایجاد شود.
البته شرکت های بیمه این خدمات را با استفاده از شرکت های کمک رسان ارائه می کنند.
شرکت کمک رسان
شرکت های بیمه در خارج از کشور شعبه ای ندارند بنابراین برای ارائه خدمات بیمه مسافرتی با شرکت های کمک رسان قرارداد تنظیم می کنند.
شماره شرکت کمک رسان بر روی بیمه نامه درج شده است و بیمه گزاری که در سفر دچار حادثه شده است می تواند با یک تلفن شرکت کمک رسان را از وضعیت خود آگاه کند.
یکی از شرکت های بین المللی کمک رسان شرکت کمک رسان آکسا است که بیمه آکسا تحت حمایت آن صادر می شود.
(2).png)
شرکت بین المللی آکسا
شرکت آکسا یک شرکت فرانسوی چند ملیتی است که به عنوان شرکت کمک رسان در زمینه بیمه مسافرتی خدماتی را ارائه می دهد.
اسم این شرکت مفهوم خاصی نداشته و فقط از این جهت که تمام مردم جهان با هر زبانی بتوانند آن را تلفظ کنند انتخاب شده است.
انواع بیمه مسافرتی آکسا
بیمه مسافرتی آکسا به دو صورت صادر می شود.
سینگل یا سفر یک باره
اگر این نوع از بیمه آکسا را انتخاب کنید، برای یک سفر تا 365 روز تحت پوشش بیمه قرار می گیرید.
تریپل یا سفر بیش از یک بار در سال
اگر این نوع از بیمه آکسا را انتخاب کنید می توانید در طول یک سال چندین سفر بروید و در تمام این سفرها نیز تحت پوشش بیمه قرار می گیرید. این پوشش برای کسانی که زیاد به سفر می روند مناسب و مقرون به صرفه است.
بیمه مسافرتی BACKPACKER ها
این نوع بیمه برای کسانی که با کوله باری بر دوش دائم در سفر هستند مناسب بوده و در طول یکسال و در تمامی سفرها خسارات آنها را پوشش می دهد.
بیمه مسافرتی آکسا برای بیماری های پیش از سفر
اگر بیمه گزار قبل از سفر دچار بیماری هایی نظیر فشار خون بالا، مشکلات تنفسی، التهاب مفاصل و مواردی از این قبیل باشد، باید وضعیت خود را به شرکت بیمه اطلاع دهد تا تحت پوشش کامل بیمه قرار گیرد.
بیمه مسافرتی با پوشش فعالیت ها و ورزش ها
اگر قصد دارید در سفر ماجراجویی کرده، ورزش ها و فعالیت های مختلف را امتحان کنید، بهتر است این پوشش را انتخاب کنید تا تحت پوشش کامل بیمه با آسودگی خاطر به ماجراجویی های خود بپردازید.
بیمه مسافرتی با پوشش ورزش های زمستونی
اگر مبتدی هستید و قصد دارید در طول سفر ورزش های زمستانی را امتحان کنید، ما به شما بیمه مسافرتی آکسا با پوشش ورزش های زمستانی را پیشنهاد می کنیم با انتخاب این پوشش بیمه ای خسارات ناشی از ورزش توسط شرکت بیمه آکسا جبران می شود.
بیمه مسافرتی آکسا تنها بیمه ای است که خسارات ناشی از فعالیت های ورزشی را جبران می کند.
تمدید بیمه نامه آکسا
بیمه آکسا برای بیمه گزاران خود ترتیبی را فراهم کرده است تا پس از پایان قرارداد، در صورت تمایل بتوانند بیمه خود را از طریق پیامک یا ایمیل تمدید کنند.
محدوده سنی بیمه مسافرتی آکسا
در بیمه مسافرتی تریپل (بیش از یک سفر در سال)، افراد 75 سال و بالاتر بیمه نمی شوند، اگر شخصی در طول بیمه به سن 75 برسد، بیمه نامه او تمدید نمی شود.
در بیمه مسافرتی سینگل ( یکبار در سال) افرادی که 80 سال یا بیشتر سن دارند تحت پوشش بیمه قرار نمی گیرند.
پوشش های بیمه مسافرتی آکسا
شرکت های بیمه برخی از حوادثی را که ممکن است در طول سفر برای بیمه گزار ایجاد شوند، تحت پوشش قرار می دهند.
موارد تحت پوشش بیمه مسافرتی آکسا عبارت هستند از
هزینه های فوری پزشکی
هزینه های فوری دندان پزشکی
بازگشت به کشور
هزینه مراسم خاکسپاری
تصادف (در صورتی که باعث فوت، از بین رفتن یکی از اعضا یا از کار افتادگی آنها شود)
لغو یا کوتاه کردن سفر
از دست دادن پرواز
قطع سفر
گم شدن بار
گم شدن مدارک شناسایی
فسخ بیمه نامه آکسا
اگر بیمه مسافرتی سینگل را انتخاب کرده اید قبل از شروع سفر می توانید قرارداد بیمه خود را فسخ کرده و تمام حق بیمه خود را پس بگیرید.
اگر بیمه مسافرتی تریپل را انتخاب کرده اید تا 14 رئز بعد از سفر فرصت دارید قرارداد بیمه را فسخ و حق بیمه خود را تمام و کمال پس بگیرید.
بیمه آکسا در ایران
هیچ یک از شرکت های بیمه ایرانی با شرکت کمک رسان آکسا قراردادی ندارد. در برخی از سایت ها شرکت کمک رسان آکسا را به عنوان شرکت کمک رسان بیمه ایران معرفی کرده اند، اما شرکت بیمه ایران با شرکت اواسان قرارداد داشته و مطلب این سایت ها مدت ها است بروز نشده است.
بنابراین بهتر است قبل از تنظیم قرارداد بیمه از طریق نماینده بیمه در مورد اینگونه مسائل اطلاع پیدا کنید.
بیمه مسافرتی سینا،پوشش،تعهدات | بیمه برگ
بیمه مسافرت با جبران حوادثی که در سفر برای مسافران پیش می آید، امنیت و آرامش آنها را فراهم کرده و به نوعی موجب آسودگی خیال مسافران می شود.
پس بهتر است برای داشتن سفری آرام و امن قبل از هرچیزی بیمه مسافرتی تهیه کنید.
در این مطلب قصد داریم بیمه مسافرتی سینا، خصوصیات و ویژگی های آن را برای شما شرح دهیم.
بیمه سینا
بیمه سینا یکی از شرکت های خصوصی بیمه بوده که کار خود را از سال 1382 آغاز کرده است.
یکی از انواع خدمات بیمه ای بیمه سینا، ارائه بیمه مسافرتی است، از آنجایی که هیچ یک از شرکت های بیمه در خارج از کشور شعبه ندارند، خدمات بیمه مسافرتی خود را از طریق شرکت های کمک رسان به بیمه گزاران ارائه می دهند.
شرکت کمک رسان
شرکت های کمک رسان نمایندگان شرکت های بیمه داخلی بوده و در زمان ایجاد حادثه یا مشکل به بیمه گزاران طبق قرارداد بیمه خدمات ارائه می دهند.
طرف قرارداد بیمه سینا، شرکت کمک رسان SOS است.
پوشش ها بیمه مسافرتی سینا
پرداخت هزینه ها پزشکی و بستری بیمه گزار
انتقال یا برگرداندن بیمه گزار به کشور
پرداخت هزینه های دندانپزشکی
برگرداندن اعضا درجه یک خانواده بیمه گزار
انتقال جسد بیمه گزار به کشور
پرداخت هزینه سفر ضروری یکی از اعضا خانواده
پرداخت هزینه بازگشت اضطراری بیمه گزار به علت فوت یکی از اعضا درجه یک خانواده
پرداخت هزینه ارسال دارو
ارسال اطلاعات مراکز پزشکی
حواله وجه ضمانت برای بیمه گزار
حواله وجه نقد در صورت گم شدن یا سرقت پول بیمه گزار
پرداخت هزینه های لازم در صورت گم شدن مدارک شناسایی
پرداخت هزینه های حقوقی در صورت بروز مشکل قضایی
پرداخت هزینه در صورت گم شدن یا تاخیر در تحویل بار هواپیما
ارسال بار گم شده بیمه گزار
پرداخت خسارت در صورت تاخیر وسیله نقلیه
مناطق جغرافیایی تحت پوشش و سقف تعهدات آنها
بیمه مسافرتی سینا برای هر یک از مناطق جهان طرح های مسافرتی خاصی را ارائه می دهد. شما می توانید طرحی را انتخاب کنید که کشور مقصدتان را پوشش دهد.
هر یک از این طرح ها دارای سقف تعهدی خاصی است. سقف تعهد به معنا حداکثر پوشش بیمه ای است. مثلا اگر سقف تعهد پوشش تاخیر حرکت وسیله نقلیه، 100 هزار یورو باشد، یعنی در صورت تاخیر وسیله نقلیه به بیمه گزار حداکثر 100 هزار یورو خسارت پرداخت می شود.
تمام پوشش های بیمه ای با سقف تعهد هزینه های پزشکی شناخته می شوند. مثلا وقتی گفته می شود پوشش کل کشورهای دنیا با سقف تعهد 50 هزار یورو منظور از این سقف تعهدات، سقف تعهدات پزشکی است.
|
طرح های بیمه مسافرتی |
سقف تعهد هزینه پزشکی |
|
کل کشورهای دنیا |
50 هزار یورو |
|
کل کشور های دنیا به جز آمریکا، کانادا و ژاپن |
50 هزار یورو |
|
شینگن طلایی |
50 هزار یورو |
|
شینگن |
30 هزار یورو |
|
ترکیه، آفریقا و خاورمیانه |
10 هزار یورو |
|
حوزه خلیج فارس |
10 هزار یورو |
تخفیف خرید گروهی
اکثر شرکت های بیمه برای کسانی که به صورت گروهی سفر می کنند تخفیفاتی را در نظر می گیرد.
|
تعداد نفرات |
درصد تخفیف |
|
10 تا 20 نفر |
5% |
|
21 تا 50 نفر |
10% |
|
51 تا 100 نفر |
15% |
|
بیش از 101 نفر |
25% |
نحوه دریافت خسارت
بر روی بیمه نامه های مسافرتی شماره شرکت کمک رسان درج می شود. بیمه گزار در زمان بروز حادثه می تواند با این شماره برای دریافت کمک تماس بگیرد.
شرکت کمک رسان SOS هزینه های بیمه گزار را در محل پرداخت نمی کند، به عبارت دیگر بیمه گزار باید هزینه های خود را پرداخت کند و صورتحساب هزینه ها با مهر و امضا ارگان مربوطه را به شرکت کمک رسان SOS در ایران تحویل داده و هزینه های خود را پس بگیرد.
بیمه مسافرتی کارآفرین،پوشش،تعهدات،شرکت کمک رسان | بیمه برگ
یکی از نخستین شرکت های خصوصی بیمه، شرکت بیمه کارآفرین بوده که در سال 1381 تاسیس شده است و در زمینه های بیمه مسئولیت، اشخاص، مهندسی، آتش سوزی و غیره به مشتریان خود خدمات ارائه می دهد.
پوشش های بیمه مسافرتی کارآفرین
پوشش های بیمه در واقع همان حوادثی هستند که بیمه تعهد می کند خسارات ناشی از آنان را جبران کند.
پوشش های بیمه مسافرتی کارآفرین عبارت اند از
هزینه درمان و بستری شخص در بیمارستان.
بازگرداندن یا جابه جایی شخص بیمه شده به کشور ایران در صورت بروز بیماری یا حادثه.
هزینه دندانپزشکی
برگرداندن یکی از اعضا درجه یک خانواده بیمه شده به کشور در صورتی که شخص بیمه شده فوت کرده یا بیش از 10 روز در بیمارستان بستری شود.
برگرداندن جسد بیمه شده به کشور.
در صورت بستری شدن شخص بیمه شده بیش از 10 روز، شرکت بیمه یکی از اعضا خانواده را برای مراقبت از او به سفر بفرستد.
بازگشت اضطراری به کشور در صورتی که یکی از اعضا درجه یک خانواده بیمه گزار فوت کند.
اگر بیمه گزار دارو خود را با خود به سفر نبرده باشد، شرکت بیمه این دارو را در مقصد به او تحویل می دهد.
ارسال پیام و اطلاعات اماکن درمانی.
حواله وجه نقد در صورتی که بیمه گزار معادل این مبلغ در ایران و نزد شرکت بیمه سپرده گذاری کرده باشد. سقف حواله نقدی در بیمه کارآفرین 850 یورو است.
گم شدن مدارک (شناسنامه، گواهینامه، گذرنامه) در طول سفر.
اگر بار بیمه گزار مفقود شده و تا 21 روز پیدا نشود، شرکت بیمه بابت این موضوع 200 یورو به بیمه گزار می پردازد.
گم شدن کارت های اعتباری، سند و جواهرات جز این پوشش قرار نمی گیرد.
هر زمان بار شخص پیدا شود شرکت بیمه باید آن را برای بیمه گزار ارسال کرده و خسارت پرداختی به بیمه گزار را پس بگیرد.
اگر ورود بار حداقل 6 ساعت تاخیر داشته باشد، شرکت بیمه باید تا سقف 100 یورو به بیمه گزار خسارت پرداخت کند.
تاخیر در حرکت، اگر هواپیما شخص بیمه گزار تاخیر داشته باشد خسارات او به شرح ذیل جبران می شود:
تاخیر بیش از 6 ساعت حداکثر 45 یورو
تاخیر بیش از 12 ساعت حداکثر 90 یورو
تاخیر بیش از 18 ساعت حداکثر 135 یورو
تاخیر بیش از 24 ساعت حداکثر 180 یورو
شرکت کمک رسان
شرکت های بیمه در خارج از کشور شعبه ای ندارند بنابراین برای اینکه بتوانند به بیمه گزاران خود در خارج از کشور خدمات ارائه دهند، با شرکت های کمک رسان در تمام دنیا قرارداد تنظیم می کنند.
شرکت بیمه کارآفرین با شرکت کمک رسان ایران قرارداد دارد، شرکت کمک رسان ایران به این دلیل که در کشور ایران قرار دارد دارای اپراتور فارسی زبان است که این موضوع مزیت این شرکت به شمار می رود.
منتها این شرکت هزینه های پزشکی و بستری بیمه گزار را پرداخت نمی کند، بنابراین اگر بیمه گزار در طول سفر دچار بیماری شود باید خود هزینه ها را پرداخت و پس از بازگشت به ایران با ارائه صورت حساب این هزینه ها را از شرکت بیمه کارآفرین دریافت کند.
شماره تماس شرکت کمک رسان بر روی بیمه نامه درج می شود تا در صورت بروز حادثه با آن تماس بگیرید.
مناطق تحت پوشش
شرکت های بیمه جهان را به صورت مناطق مختلفی تقسیم می کنند، شما می توانید با انتخاب منطقه ای که قصد سفر به آن را دارید به جای کل دنیا هزینه حق بیمه خود را کاهش دهید اما اگر قصد سفر به مکان های مختلف را دارید تهیه بیمه مسافرتی کل دنیا برای شما به صرفه تر است.
شرکت بیمه کارآفرین مناطق را به شکل زیر تقسیم کرده است
منطقه شینگن
شینگن طلایی
سراسر جهان
سراسر جهان به جز آمریکا، کانادا، ژاپن
خاورمیانه، ترکیه، آفریقا
بحرین، کویت، عمان، عربستان (به جز مکه و مدینه)، قطر امارات
آفریقا، خاورمیانه، ترکیه، جنوب شرقی آسیا، هند و چین.
بیمه هر منطقه به صورت پک بیمه ای با سقف تعهدات و پوشش های خاصی ارائه می شود.
سقف تعهدات
سقف تعهدات نشان دهنده حداکثر مبلغی است که شرکت های بیمه برای موارد تحت پوشش پرداخت می کنند. هر یک از موارد تحت پوشش سقف تعهدات خاص خود را دارند اما معمولا خدمات بیمه ای با سقف تعهدات پزشکی شناخته می شوند، لذا در ذیل سقف تعهدات پزشکی شرکت بیمه کارآفرین را بررسی می کنیم.
شینگن با سقف تعهد 30 هزار یورو.
شینگن طلایی با سقف تعهد 50 هزار یورو.
سراسر جهان با سقف تعهد 50 هزار یورو.
سراسر جهان به جز آمریکا، کاناده، ژاپن با سقف تعهد 50 هزار یورو.
خاورمیانه، ترکیه، آفریقا با سقف تعهد 10 هزار یورو.
بحرین، کویت، عمان، عربستان (به جز مکه و مدینه)، قطر و امارات با سقف تعهد 10 هزار یورو.
آفریقا، خاورمیانه، ترکیه، جنوب شرقی آسیا، هند و چین با سقف تعهدات 10 هزار یورو.
فرانشیز
به مبلغی از خسارت که خود شخص بیمه گزار باید آن را بپردازد فرانشیز بیمه گویند.
در بیمه کارآفرین فرانشیز بیمه 10% مبلغ خسارت یا حداقل 25 یورو است.
تخفیف خرید بیمه مسافرتی کار آفرین
بیمه مسافرتی کار آفرین برای بیمه گزاران خود تخفیفات گروهی را در نظر گرفته است.
|
تعداد نفرات |
میزان تخفیف |
|
10 تا 20 نفر |
5% |
|
21 تا 50 نفر |
10% |
|
51 تا 100 نفر |
15% |
|
بیش از 101 نفر |
25% |
مفهوم،ماهیت و شرایط عقد بیمه مضاعف | بیمه برگ
بیمه مضاعف چیست؟
بیمه مضاعف به این معنا است که بیمه گزار برای پوشش یک خطر از شرکت های مختلف بیمه خریداری کنید.
شرایط بیمه مضاعف
وجود 4 شرط برای تحقق بیمه مضاعف ضروری است.
وحدت زمان
وحدت زمانی بیمه نامه به شرطی محقق می شود که شروع و پایان هر دو بیمه نامه یکسان باشد. به طور مثال شخص برای کارخانه خود دو بیمه آتش سوزی از دو شرکت مختلف برای سال 96 خریداری می کند.
معمولا بیمه گزاران قبل از پایان قرارداد فعلی بیمه خود، قرارداد بیمه جدید را تنظیم می کنند و شروع قرارداد جدید پس از پایان قرارداد فعلی آغاز می شود. این گونه قرارداد ها مشمول وحدت زمانی نمی شوند و در واقع تمدید قرارداد قبل محسوب می شوند.
وحدت موضوع
فاکتور دیگری که باید در بیمه نامه های مضاعف مشترک باشد، موضوع قرارداد است، یعنی شخص برای یک مال دو بیمه یکسان تهیه کند.
مثلا اگر شخص برای انبار و ماشین آلات کارخانه به صورت جدا بیمه آتش سوزی تهیه کرده یا برای آنها دو بیمه نامه با موضوعات مختلف تهیه کند، این موارد مشمول وحدت موضوع نمی شود. اما اگر شخص برای انبار و ماشین آلات کارخانه از دو شرکت، بیمه آتش سوزی تهیه کند، این بیمه ها به خاطر وحدت موضوع، بیمه مضاعف تلقی می شوند.
وحدت ذی نفع
ممکن است چند نفر نسبت به یک مال نفعی داشته باشند، در این صورت هر یک از آنها می تواند مال را از طرف خود بیمه کند، از این جهت طبق قانون هیچ محدودیتی وجود ندارد.
در صورت بروز حادثه برای این مال نیز هزینه ای که به هر شخص پرداخت می شود به مقدار خسارتی است که به او وارد شده است. مثلا اگر مالی نزد طلبکار رهن بوده و او مال را بیمه کرده باشد. در صورت تلف شدن مال، شرکت بیمه، از مقدار هزینه ای که باید به عنوان خسارت به بیمه گزار بپردازد بخشی از آن را به میزان طلب طلبکار به او و بخش دیگر را به مالک مال پرداخت می کند.
در مثال بالا هر دو شخص می توانند مال را به عنوان ذی نفع بیمه کنند و هر دو بیمه نامه هم صحیح محسوب می شود. اما اگر مال، یک ذینفع داشته و او مال را دوبار بیمه کند این بیمه مضاعف است.
وحدت ریسک و خطر
آخرین شرطی که باعث می شود دو بیمه نامه بیمه نامه مضاعف محسوب شوند وجود وحدت در ریسک و خطر است.
هر موضوع بیمه ای در معرض خطر و ریسک های گوناگون قرار می گیرد مثلا اتومبیل در معرض خطر خسارت قرار دارد، حال این خسارت یا به خود اتومبیل وارد می شود که برای آن بیمه بدنه منعقد می کنند یا خسارت به شخص ثالث وارد می شود که بیمه شخص ثالث تهیه می کنند.حال اگر شخصی برای اتومبیلی خود دو بیمه بدنه با پوشش های یکسان تهیه کند این بیمه، بیمه مضاعف است.